Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой - правилом, не требующим доказательств. Поэтому банки с древних времен занимались кроме хранения денег и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций - предоставлением ссуд, или, иначе говоря, кредитованием. Кредитование предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.

Банк является собственником лишь той небольшой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями (владельцами). В большинстве стран мира собственные средства владельцев банка составляют всего 7 - 10 % от суммы, которой этот банк распоряжается. Эти деньги являются уставным капиталом (фондом) банка, который нужен лишь для организации работы банка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками. Основным же «рабочим инструментом» банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования.

Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты - это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Различают депозиты до востребования - это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты - это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока. Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита. Кредитный договор - это соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Как правило, чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берут. Причина простая - для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на их вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.

Вообще же, на цену кредита влияет еще множество факторов, и, прежде всего, это кредитный риск. Кредитный риск - это степень опасности того, что заемщик не сумеет вовремя вернуть основную сумму займа и выплатить проценты за пользование им. Общий принцип банкиров всего мира очень прост: чем выше риск по кредиту, тем выше плата за него. Иными словами, взвешивая риск, банкиры бросают на другую чашу «весов» тот доход, который они получат от такого кредита. Именно поэтому старые надежные клиенты получают в банках кредиты под минимальные проценты, а с новичков (если соглашаются предоставить им деньги) плату берут по максимуму.

Кроме того, такому заемщику порой дают кредит с предварительным взысканием процентов. Чтобы понять смысл такой формы кредитования, разберем пример. Допустим, что банк выделил одному из клиентов банка кредит на 100 тыс. рублей на год под 10 % на условиях немедленного взыскания процентов. В этом случае нашему заемщику реально выдадут лишь 90 тыс. рублей. Но считаться будет, что его долг перед банком будет равен 100 тыс. рублей. Именно эту сумму клиент должен вернуть в банк через год. Нетрудно подсчитать, что реально заемщик получил у банка деньги в долг не под 10 % годовых, а по более высокой ставке, равной 11 %, поскольку 10 тыс. рублей он заплатил за пользование всего лишь 90 тыс. рублей.

Вообще, принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков. Кредитоспособность - это наличие у заемщика возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору. Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.

Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада). Обеспечение ссуды (залог) - это собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть его долги, которые он не в состоянии вернуть. Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк может потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде. И если фирма не сможет вовремя погасить долг, то банк заберет у нее товары и самостоятельно продаст, чтобы покрыть свои потери. А если банк не доверяет этой фирме, то может даже потребовать, чтобы она передала ему в заклад какую-нибудь другую ценную собственность (причем по стоимости больше, чем величина ссуды, выдаваемой банком). То есть, в любом случае, механизм одалживания банками продуман таким образом, что даже в случае разорения фирмы-заемщика деньги вкладчиков никоем образом не пропадут.

КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ

Если бы банки занимались только денежными расчетами, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились создавать деньги!!!

Представим себе, что в стране есть только один банк, и у него 10 млн. рублей собственного (уставного) капитала, да еще на 100 млн. рублей вкладов граждан и коммерческих фирм. Вклады эти разные (текущие и срочные), но банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн. рублей их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом. Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк? По здравому рассуждению, это будут те 10 млн. рублей, который внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги - бессрочные вклады, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам. В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного картофелехранилища, а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в такой ситуации быть владельцем банка выгодно, ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств. И такие банки существуют. Их называют сейф-банками. Сейф-банк - это банк, предоставляющий своим клиентам за определённую плату защищенные от грабителей места для хранения любых ценностей (денег, ценных бумаг, вещей, драгоценностей). Но доходы таких банков не идут ни в какое сравнение с теми доходами от кредитования, которые получают настоящие банки.

Но как же осуществляется переход от сейф-банка к полноценному банку и в чем принципиальная разница между ними? Эта разница возникает в тот момент, когда банкир замечает, что большая часть денег, внесенных на бессрочные счета, подолгу лежит без движения. Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но они чередуются с клиентами, которые, наоборот, приносят деньги в банк. И если общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Никто не кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро их забрать. И тогда у банкира возникает ощущение «собаки на сене». Его сейфы полны наличных денег, а вокруг бродит столько предпринимателей, которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кредиты. Банкир начинает подсчитывать, сколько ему в среднем необходимо держать наличных денег в своих сейфах, чтобы ни один клиент, который пришел снять деньги со счета, не услышал слов: «Денег нет!». И подсчеты показывают, чтобы избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть ликвидными - платежеспособными), необходимо держать в сейфах лишь небольшую долю наличных денег. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты.

Допустим, что банк обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн. рублей. Вывод напрашивается сам собой: именно столько денег (или 20 % вкладов) необходимо хранить в сейфах ежедневно, как резерв. Остальные 80 млн. рублей (80 % вкладов) можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный «фокус». Деньги начинают размножаться, рождая «кредитных отпрысков», то есть начинается кредитная эмиссия. Кредитная эмиссия - это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых чековых счетов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.

Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще «не заработаны страной», т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров.

Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны. Если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты.

Cash back, льготный период по кредитной карте, кобрендинговые программы - глаз клиента сразу падает на эти слова и все это очень заманчиво выглядит. На первый взгляд клиент получает какую-никакую выгоду, но в чем же кроется секрет? Что от этого получает банк?

При условии того, что банки часто раздают свои пластиковые карты всем и каждому, за обслуживание, например, пластиковой карты Visa Classic или Electron придется отдать от 300 до 700 рублей в год, а в Банке Авангард за годовое обслуживание карты Visa Infinite - до 30 000 рублей. С чем связан такой разброс цен на годовое обслуживание?

На примере крупного (не будем уточнять название) коммерческого банка рассмотрим расчеты некоторых расходов и доходов от комиссий.

Сколько тратит банк на выпуск пластиковых карт и сколько зарабатывает?

Изготовление пластиковых карт Visa:

• Visa Electron: €1.04 (чипованная карта) / €0.45 (с магнитной полосой)
• Visa Classic: €1.22 (чипованная карта) / €0.5 (с магнитной полосой)
• Visa Gold: €1.22 (чипованная карта) / €0.5 (с магнитной полосой) + $0.6 за годовое обслуживание
• Visa Platinum: до $ 1.39 + до $ 3.4 за годовое обслуживание (дороже в 6 раз)
• Visa Infinite: $3.12 + $50 за годовое обслуживание

Стоимость изготовления пластиковых карт MasterCard выше, чем карт Visa. Однако международная платежная система MasterCard за годовое обслуживание берет €2. Эта стоимость распространяется на все виды карт MasterCard:

• MasterCard Electronic: €1.19 + €2 за годовое обслуживание
• MasterCard Standard: €1.29 + €2 за годовое обслуживание
• MasterCard Gold: €1.37 + €2 за годовое обслуживание

Однако MasterCard за снятие налички в «неродных» банкоматах берет 35 рублей, а Visa - 48 рублей, а за запрос баланса они берут одинаково: Visa взымает $0.3, а MasterCard - 10 рублей.

Вывод:

На пластиковые карты банки тратят копейки. Однако значительно дороже стоит процессинг платежей, обслуживать банкоматы, платить зарплату работникам. Чтобы вступить в MasterCard и Visa, необходимо следовать строгим правилам: проведение риск-мониторингов, оплата сертификации и лицензии, нести финансовую гарантию, выполнять план по выпуску пластиковых карт и т.д.

Сколько зарабатывает банк на покупках клиентов?

МПС MasterCard и Visa за безналичный денежный оборот по пластиковым картам, в том числе за оплату услуг и товаров в торгово-сервисных предприятиях, платят одинаково:

Оплата коммунальных услуг и услуг мобильной связи выделена отдельно. Банк получает 0,3% - 3% от суммы (но обычно в среднем 1%) при проведении платежа за данные услуги через интернет-банк и «родной» банкомат.

Вывод:

Выгода банка от cash back достигает 1.5%-2%. Завлекая клиентов, банки «толкают» клиентов на:

• частые покупки на круглую сумму (ведь клиент думает, что больше потратит - больше вернется)
• привлечение денежных средств на счета

Ничем не отличаются и кобрендинговые программы: клиент тратит деньги на что-либо и получает что-то. В итоге, в плюс выходят банк и, например, авиакомпания, т.к. комиссионных доходов и транзакций стало намного больше.

Сколько получает банк за перевод через банкомат?

Различие тарифов зависит от двух условий:

1. через «родной» или «чужой» банкомат отправляются денежные средства?
2. куда отправляют денежные средства?

Представим такую ситуацию: в нашем пользовании есть карта некого банка X и с нее переводим по номеру карточки денежные средства в стронний банк.

Тарифы платежной системы Visa для банков России

Перевод с карты банка X на карту этого же банка бесплатный

Если перевод с карты банка X на карту чужого банка через родной банкомат, то придется платить в Visa $0,1+0,05%, в чужой банк 6 рублей. К примеру, с 10 000 рублей сумма затрат банка составляет лишь 14 рублей.

• с карточки банка X на карточку чужого банка через чужой банкомат, то в Visa платим 0,05% от суммы перевода
• с карты чужого банка на карту банка X через родной банкомат: получаем 6 рублей от обслуживающего банка чужого банкомата, а в Visa отдаем 0,05% от суммы перевода.
• с карты чужого банка на карту банка X через чужой банкомат: $0,49 получаем от обслуживающего банка чужого банкомата.

Тарифы платежной системы Mastercard для банков России

С картами MasterCard все иначе: банки ничего не платят за переводы с одной карты на другую, при этом свои процент банки обязательно получают.

Банк Х получит €0.05, если перевод произведен с карты чужого банка на карту банка X через чужой банкомат.

Банк Х получит 0,18% от суммы перевода, если перевод выполнен с карты банка Х на карту чужого банка через чужой банкомат.

Вывод:

Перевести денежные средства с одной карты на другую стоит не так дорого. Однако банки в этой области не очень активны. Окупить затраты в несколько раз может даже 1% от суммы перевода.

На чем только не зарабатывают сейчас банки. И часто в гонке за прибылью они увлекаются настолько, что обвинения в преднамеренном обмане клиентов оказываются совсем не беспочвенными. Впрочем, и честных инструментов для заработка у банков хватает.

Банки получают доход от кредитов

Самую большую прибыль розничным коммерческим банкам приносят кредиты. Крупные ипотечные и мелкие товарные, долгосрочные инвестиционные и краткосрочные кредитные линии для бизнеса – подобных продуктов в банковских арсеналах немало. Впрочем, стоит сказать, что тот процент, который платит конечный потребитель за кредит, не является чистой прибылью кредитора.

Собственных денег в таком количестве обычно у банков нет, и они их одалживают. Для краткосрочных займов средства черпают из тех денег, которые люди приносят в виде депозитных вкладов. Для долгосрочных кредитов банки одалживаются у других банков. Разница между ставкой, которую банк платит своим кредиторам и процентом, который платят ему заемщики, уже может называться выручкой.

Из нее стоит вычесть еще операционные и прочие расходы, которые банк несет, осуществляя свою деятельность – оплата за аренду офисов, зарплата сотрудников, покупка канцтоваров и оргтехники и многое другое. То, что остается, и является чистой прибылью банка. Величину этой прибыли банк определяет также и рисками, которые несет при кредитовании.

Платежные расходы

Когда говорят о доходах банка, почему-то все забывают о том, что за каждый платеж и перевод банки тоже берут свою плату. Обычно эта плата выглядит как некий процент от перечисляемой суммы, при этом одновременно устанавливается минимум, который клиент заплатит вне зависимости от суммы операции. Несмотря на то, что суммы и ставки эти невелики, благодаря тому, что ежедневно каждый банк совершает огромное количество таких переводов и платежей, они составляют солидную часть прибыли банка.

Обслуживание счетов

Еще одна возможность для банка заработать – то всевозможные расчетные счета, которые открывают у них частные и юридические лица. Даже на обслуживании каждой зарплатной карты банки получают доход. Причем им все равно кто эти деньги оплатит – предприятие, на котором трудятся владельцы этих счетов, или же сами работники.

Куда больший доход, конечно, приносят расчетные счета фирм и частных предпринимателей. Суммы здесь побольше, операции происходят регулярно, да и плата для них более высока, чем для частных лиц. К тому же банки строят свои отношения с юридическими лицами таким образом, что тем более выгодно «пакетное» обслуживание. А нередко такое обслуживание бывает вынужденным. Так, при подаче заявки на бизнес-кредит, банк нередко в числе требований выставляет и необходимость получения под контроль и расчетных счетов предпринимателя. То есть обслуживаться в одном банке, а взять кредит в другом, у предпринимателя получается редко.

Прочие операции

А еще банки получают доход от обмена валют – кроме того, что они зарабатывают на разнице курсов, так еще и имеют процент с каждой транзакции. Небольшую прибыль приносит и продажа золотых слитков, коллекционных монет и предоставление брокерских услуг тем, кто хочет попытать счастья на фондовых рынках.

Стоит заметить, что коллекционные монеты инвесторы могут приобрести не только в банках. Впрочем, прежде, чем с головой окунуться в этот бизнес, стоит разузнать

Интересно, как банки делают деньги из воздуха ? Если вы еще не знаете, то сейчас расскажу. Опыт общения с разными людьми показывает, что многие не понимают, как банки зарабатывают деньги, а точнее – имеют об этом очень поверхностное представление. Да что говорить, даже учебники по экономике дают тоже лишь общий материал на эту тему, не углубляясь в подробности. А ведь именно в этих подробностях видно, как банки делают деньги из воздуха.

Итак, я уже не раз писал о том, что несправедлива: благодаря ссудному проценту, государства, банки и другие финансовые институты имеют возможность буквально делать деньги из воздуха, а в умы людей при этом активно вбивается мысль, что деньги надо зарабатывать своим трудом. В этом и заключается несправедливость: одни производят деньги из ничего, и могут так “наделать” их сколько угодно, а другие их зарабатывают. Сегодня я на примере банков наглядно покажу вам, как делать деньги из воздуха.

Банки делают деньги разными способами: в структуру их доходов входят процентные доходы, комиссионные доходы, доходы от торговых и неторговых операций, и другие статьи. При этом практически все из них – это те самые деньги из воздуха. Рассмотрим 2 наиболее показательных примера.

Пример 1 . Деньги из воздуха на кредитах и депозитах. Как банки делают деньги на кредитах? Практически все думают, и даже учебники пишут, что банк зарабатывает на разнице между стоимостью привлеченных и размещенных денег. Другими словами, допустим, вкладчик приносит деньги в банк и кладет на депозит под 10% годовых, а банк выдает эти же деньги в кредит заемщику под 25% годовых, и на этой операции зарабатывает свои 15% годовых (даже умолчим о дополнительных комиссиях, которые вкладчику не платятся, а вот с заемщика берутся, где только можно). Все логично, правильно, и все это знают. Но при этом мало кто знает, что такую операцию с одной и той же суммой банк “проворачивает” многократно! Тем самым, зарабатывая не 15%, а все 150%, а то и еще больше! То есть, буквально делает деньги из воздуха.

Смотрите, как это происходит на самом деле. Пришел в банк вкладчик и разместил, допустим, 1000 ден. ед. на депозит под 10% годовых. На следующий день в банк пришел заемщик и взял эту 1000 ден. ед. в кредит под 25% годовых. Далее этот заемщик, допустим, пошел в магазин и купил на эти деньги телевизор. А что сделал с деньгами магазин? Сдал, как выручку, в банк! На следующий день в банк приходит уже второй заемщик и снова берет в кредит под 25% годовых те же 1000 ден. ед. уже по второму разу. И, допустим, отдает их другу, у которого занимал деньги. И друг тоже идет в банк и кладет их на депозит под 10% годовых.

Таким образом, сумма, однажды размещенная в банке, до окончания срока своего размещения оборачивается множество раз. Банк может с 1000 ден. ед. выдать 10000 или 20000 ден. ед. кредитов за год и на каждом из них заработать 15% годовых, а то и больше. Именно так банки делают деньги из воздуха, ведь фактически, есть всего 1000 (и то, чужая, а не собственная!), а за счет нее в кредит выдано, допустим, 10000. Остальные 9000 – это и есть “воздух”.

Вот примерно так банки делают деньги на кредитах и депозитах, делают деньги из воздуха на чужих деньгах. Почему “примерно” – потому что есть некоторые нюансы. Например, с каждого привлеченного вклада и выданного кредита банк обязан сформировать определенный процент резерва и перечислить в специальный резервный фонд в Центральном банке. Но учитывая нынешние ставки по кредитам, полученная прибыль очень часто перекрывает это резервирование, позволяя банкам делать деньги из воздуха, бесконечно “прокручивая” одну и ту же сумму чужих денег.

Пример 2 . Деньги из воздуха на валютообмене. Второй типичный пример того, как банки делают деньги из воздуха – валютообменные операции: как торговые (на межбанковском валютном рынке, на биржах), так и неторговые (наличный валютообмен).

Что происходит в этом случае? Допустим, банк покупает доллары по 60 рублей и продает по 62 рубля. Приходит клиент и сдает 100 долларов, банк выдает ему 6000 рублей. Тут же приходит следующий клиент и покупает эти 100 долларов, отдав банку за них 6200 рублей. За один такой оборот капитал банка прирос на 3,33%. Теперь, за эти 6200 рублей банк сможет купить уже на 3,33% долларов больше – 103,33 доллара, и тут же перепродать их уже за 6406,46 рублей. И так далее. Если он трижды за день купит и продаст одинаковое количество валюты (что вполне обычное дело), он заработает из воздуха 10%. За день! А вкладчику, чей депозит он использует, чтобы вот так вот делать деньги из воздуха, он заплатит 10% за год! Чувствуете разницу? При этом будет объяснять, что это “экономически обоснованная рыночная ставка”.

Таким образом, даже на протяжении 1 банковского дня банк может несколько раз “провернуть” одну и ту же сумму, с каждым разом увеличивая ее все больше. А представьте, во сколько превратятся эти его единожды вложенные 6000 рублей за год? В сотни тысяч или даже миллионы рублей! В те самые деньги из воздуха (все, что свыше первоначально вложенной суммы – это и есть “воздух”).

Стоит ли говорить о том, что даже в небольшом банке ежедневно оборачиваются минимум миллионы долларов валютообмена (большая его часть приходится на торговые межбанковские операции – покупку и продажу валюты по поручению клиентов – импортеров и экспортеров). А в крупном банке – миллиарды! Представьте, сколько денег из воздуха может сделать банк за год на одном валютообмене?

Примерно по таким же схемам банки зарабатывают деньги из воздуха на комиссиях, на операциях с ценными бумагами и драгметаллами, и на многом другом.

Конечно же, не все так просто, как может показаться. Например, если сразу все вкладчики из первого примера обратятся в банк, чтобы забрать свои вклады – он просто не сможет их отдать, ведь реальные деньги есть только в сумме одного вклада, да и те выданы в кредит. А еще какая-то часть заемщиков может не вернуть кредиты, и тогда тоже могут возникнуть серьезные проблемы: рассчитываться то придется со всеми вкладчиками.

В ситуации с валютообменом тоже есть свои нюансы. Например, в периоды сильной девальвации все только покупают валюту и никто не продает. Банку это не выгодно – ведь так не получается делать деньги из воздуха и приходится расходовать собственные валютные запасы, а расходовать их просто так не интересно, ведь они постоянно растут в цене. Поэтому в такие периоды часто и возникают ситуации, когда .

Тем не менее, все банки хорошо знают, как делать деньги из воздуха, и именно ради этой цели, собственно, они и открываются. Но это хорошо работает в периоды экономического роста: когда деньги в финансовой системе страны быстро и стабильно оборачиваются, а вот когда наступает очередной – сразу же в банковской системе “всплывают” серьезные проблемы, много банков банкротятся и закрываются. И причины этого во многом и кроются в том самом “воздухе”, которым накачана банковская система: оказывается, что реальных денег в системе очень мало, и на всех не хватает. А забрать свои деньги, которых нет, в кризис хотят многие, поэтому банки и терпят крах.

Теперь вы знаете, как банки делают деньги из воздуха. В этом нет ничего сверхъестественного, не нужно их за это ругать и, тем более, завидовать им. Ведь любой человек, по сути, тоже может делать деньги из воздуха похожими способами, например, при помощи того же постоянного валютообмена или . Просто нужно об этом задумываться, а не жить со стереотипами о том, что чтобы зарабатывать деньги, нужно работать – так вы никогда не сможете . А банки и государство, которые навязывают вам этот стереотип – смогут.

Нельзя сказать, что заработать деньги из воздуха простому человеку легко. Во-первых, потому что законы таковы, что у банков гораздо больше возможностей делать деньги из воздуха, чем у людей: они должны зарабатывать своим трудом. Во-вторых, для этого нужно быть финансово грамотным, самостоятельно изучать все нюансы, заниматься самообразованием, ведь в учебных заведениях этому не учат: стране не нужны финансово грамотные люди, потому что их нельзя будет держать в зависимости от денег, если они будут способны делать их из воздуха сами, как банки или государство.

Вместе с тем, нельзя утверждать, что это вообще нереально. Реально, только если этим грамотно заниматься и стремиться к этому.

Присоединяйтесь к числу подписчиков и постоянных читателей сайта , и вы узнаете еще много интересной и полезной информации в сфере банковских услуг, заработка, инвестирования, управления личными финансами и семейным бюджетом. Учитесь зарабатывать, тратить и приумножать деньги грамотно! До новых встреч!

Интересуетесь как банк зарабатывает деньги и куда инвестируют банки свой капитал для получения прибыли? Узнать эту подробную информацию, вы можете из данной статьи.

В современном мире, каждый человек пользуются услугами банка — банковские счета для получения зарплаты, стипендии, пенсии, переводов другим людям. Многие откладывают часть своих денег на депозиты. Кто-то берет кредит для крупной покупки. Так или иначе, но каждый человек пользуется спектром банковских услуг. Но не каждый знает, как банки зарабатывают деньги. Ниже, детально рассмотрим данный вопрос.

Каждый из нас знает, что можно получить дополнительную прибыль, если вложить деньги в банк под проценты на депозит. Но к сожалению мало кто знает, как банки зарабатывают деньги, куда они инвестируют денежные средства полученные от клиентов.

Давайте более подробно рассмотрим самые популярные способы с помощью которых зарабатывают банковские учреждения.

1. Банковское кредитование

Известно, что основным источником дохода любого банка, является кредитование. При этом, банки могут выдавать в кредит в 10 раз больше денег, чем им поступили на депозитные счета.

Много людей считает, что банк выдает кредит из собственных денег, но это не так. Кредиты выдаются необеспеченными деньгами, вот в связи с чем много банков терпят банкротство.

2. Банковские комиссии

Вторым источником дохода любого банка, является комиссии за проведение операций. Оплачивая что-нибудь через кассу, из каждой оплаты берется комиссионный сбор.

Каждая эмитированная банком пластиковая карта, облагается своей платой за обслуживание или за выпуск новой карточки. Дополнительно от , может сниматься комиссия за ее статус — Голд, Платинум, Вип.

Куда инвестируют банки

Дополнительными источниками заработка банковских учреждений, являются инвестиции. Каждый банк имеет своего управляющего активами, который составляет банковский инвестиционный портфель и управляет им.

Основные направления банковских инвестиций:

1. 1. 1. Инвестиционная деятельность на фондовом рынке:
         а) облигации;
         б) акции;
         в) инвестиционные фонды (ETF).
      2. Спекуляции на валютном рынке.
      3. Строительство.
      4. Недвижимость.

Нужно отметить, что банковские управляющие могут пользоваться всеми направлениями для инвестиций, но могут выбрать только одно и сосредоточится на нем.

Наиболее прибыльным и надежным видом инвестирования являются вклады в : облигации, инвестиционные фонды (ETF) и недвижимость. А наиболее рисковыми, считаются спекуляции на валютном рынке и капитальное строительство.

Известно много случаев, когда управляющие банковским капиталом, спекулируя на валютном рынке Forex или начиная новый строительный проект, доводили банк до банкротства. По данной тематике даже снято несколько фильмов, которые можно найти и посмотреть в интернете.

Спасением вкладчиков является наличие страхового фонда, согласно условий которого при банкротстве банковского учреждения, фонд обязан будет возвратить клиентам банка их деньги. Страховая сумма часто изменяется из-за растущей инфляции, тем не менее не следует вкладывать в банк более той суммы, которую гарантирует вернуть фонд страхования при банкротстве банковского учреждения.

Заключение

Начиная сотрудничество с банком, следует удостоверится в том, что управляющий состав не спекулирует на и не начинает капитального строительства. Банковское учреждение в котором исключены данные направления, является более надежным. Что приводит к сохранности денежных средств клиентов банка.