Банк ФК Открытие. Захожу на прошлой неделе в клиент-банк и получаю сообщение "Доступ заблокирован". ???. Звоню в колл-центр. Говорят, что да, заблокировали и карты и счета, но почему - не видят, обращайтесь в отделение. Звоню в местное отделение банка - ответить на вопрос, с чем связана блокировка там тоже не могут и советуются... обратиться в кол-центр. Подозрение, что блокировка связана с антиотмывочным контролем зародилась сразу. Пару недель назад из головного отделения банка мне звонили и спрашивали, с чем связаны некоторые операции по счету - дал им внятное устное объяснение, которые вроде бы устроило, но сказали, что пришлют в местное отделение письменный запрос, чтобы я зашел и черкнул пояснение. Запрос они не отправили, ни тогда, ни даже после блокировки.

На следующий день опять звоню в колл-центр и получаю ответ, что счета заблокированы... по требованию приставов. Как так, данные о исполнительном производстве можно посмотреть в Интернете и я вижу, что никаких претензий приставов ко мне нет?! Тем не менее девушка на линии советует брать паспорт и ехать разбираться к приставам. На вопрос, к каким приставам, и есть ли в банке пришедшая от приставов по мою душу бумага, отвечает, что нужно спрашивать в отделении банка. Звоню в отделение. Бумага от приставов есть? У них вообще ничего нет, ибо все вопросы решаются в головном отделении в СПб. Обещают послать им запрос и выяснить, почему заблокировали. Через пару часов сообщают: приставы действительно не при чем, заблокировал их отдел контроля. Основания: подозрительные операция в виде перевода средств со счета Вебмани в банк.

Вебмание - те еще клоуны, как начали работать, когда законодательства для подобных систем в РФ не было, так и до сих пор продолжают оформлять поступление и вывод денег как "куплю-продажу ценных бумаг". Вот в банке мне и говорят, что за бумаги таки купили, несите договор.

Несу заявление с десятком приложенных распечаток из вебмани в местный филиал. Обещают отправить в головное отделение и сообщить, когда вопрос решится. До сих по не сообщили, хотя вижу, что доступ к интернет-банку появился. Может быть все Ок, а может карты до сих пор заблокированы - отгадай сам.

Итого в сухом остатке имеем банк, который не просто перестраховывается по части требований ЦБ, сваливая проблемы на клиента (сейчас это уже нормой стало), но и делает это просто подло. Пусть они не предупредили перед блокировкой (типа, чтобы я деньги не успел игилу передать), но по факту блокировки можно было бы сообщить?! Или клиент должен узнать об этом в зарубежной поездке, стоя с круглыми глазами у банкомата, или придя в банк, чтобы отправить какой-нибудь важный и срочный платеж? Требования законодательства - не повод не любить клиентов. Или они ведут бизнес по заветам Полонского - если у вас нет 10 млн. рэ, чтобы стать вип-клиентом, идите...

Росфинмониторинг считает тревожной ситуацию с остановкой банками операций клиентов. С начала года было заблокировано почти полмиллиона транзакций на сумму 180 млрд руб. Понятного механизма для их обжалования нет, но в то же время, попадание в черный список даже из-за единичных отказов грозит клиенту новыми блокировками и лишением доступа к банковским услугам в будущем. В ближайшие дни эта проблема будет обсуждаться в Центробанке, но учитывая, что сами банки не хотят признавать, что блокировки осуществляются в рамках черного списка, решить ее будет сложно.

С начала года банками было приостановлено 460 тыс. сомнительных транзакций. Причем, клиенты, получающие отказ в проведении операции, очень редко обжалуют такие решения. На сегодняшний день в Росфинмониторинг было подано около одной тысячи заявлений клиентов о несогласии с действиями банков. Однако, эксперты считают, что реальное количество жалоб намного больше, просто большинство из них поступают в Центробанк. Еще около 10% клиентов, операции которых были приостановлены, обращаются с жалобами непосредственно в банки.

В России нет единого органа, который бы рассматривал такие жалобы. Бизнес-омбудсмены считают, что разбором этих ситуаций должен заниматься регулятор, наделив соответствующими полномочиями Службу по защите прав потребителей на финансовом рынке. Пока это предложение не нашло поддержки. Незаконная блокировка может быть обжалована клиентом в суде, но это долго и не просто, поэтому подобных судебных прецедентов пока немного.

Ситуация усугубляется наличием черного списка отказников, который доводится до сведения банков. Он формируется Росфинмониторингом и регулятором. Чтобы в него попасть, компаниям и гражданам достаточно получить один отказ банка в проведении операции как сомнительной (вне зависимости от справедливости такого обвинения). Список стал доступен банкам в июне 2017 года, и уже на момент начала рассылки включал около 200 тыс. клиентов. По данным Росфинмониторинга, за несколько месяцев он расширился более чем вдвое.

Процедура исключения из списка на сегодня не разработана, хотя, по мнению экспертов, сделать это необходимо. Поэтому, Ассоциация российских банков уже готовит предложения по введению механизма реабилитации.

Однако, Центробанк пока сосредоточился на разъяснительной работе. По мнению регулятора, информация об отказах помогает бороться с операциями по обслуживанию теневого бизнеса и финансированию терроризма. В то же время, этот инструмент не должен рассматриваться как единственное основание для отказов и затруднять обслуживание добросовестных клиентов. Банк России работает над тем, чтобы у последних не возникало трудностей.

По информации Центробанка, он разъясняет кредитным организациям, что информацию об отказе конкретному клиенту нужно воспринимать не как причину лишать его доступа к банковским услугам, а как повод для более тщательного изучения его операций. Кроме того, регулятор внимательно рассматривает жалобы клиентов, касающиеся отказов банков открывать счета или проводить транзакции. Банк России обязательно требует у кредитной организации объяснений по поводу принятого ею решения, и дает оценку его обоснованности.

Это объясняет, почему банкиры не хотят указывать пребывание клиентов в черном списке как причину блокировок. По данным Росфинмониторинга, в июне-сентябре доля решений о блокировании операций, которые были приняты банками на основании полученной информации об отказах, составляла лишь около 0,15%. В то же время, причину масштабных объемов блокировок регулятор объяснить не смог, хотя она очевидна. Кредитные организации не хотят тратить время и силы на проведение дополнительного анализа операций клиентов, но и рисковать не желают, поэтому перестраховываются, автоматически блокируя фигурантов черного списка, а Центробанку таких подробностей не сообщают.

Российские банки начали активно блокировать счета бизнеса после письма о минимально допустимой доле, которую должен составлять налог от выручки. Предприниматели рассказывают, что блокировки участились в разы; раньше это происходило в основном из–за задолженностей по налогам, теперь причиной могут быть сомнительные с точки зрения банка платежи, недостаточная уплата налогов и др.

Сильнее всех страдают туроператоры и малый бизнес: банки считают их неустойчивыми и блокируют чаще других. Среди банков, на которые жалуются предприниматели, - и госбанки, и крупные частные.

Слишком исполнительные банки

Причина такого внимания к доходам и расходам бизнеса - новые методические рекомендации № 18–МР, которые ЦБ выпустил в конце июля 2017 года. В них разъясняется, что если доля налогов, взносов и сборов, которые платит компания, ниже 0,9% выручки (раньше этот показатель составлял 0,5%), то банк должен "обратить на это внимание". Напрямую ЦБ не обязывает банки блокировать счета, даже отмечает, что налоги - не единственный критерий "для автоматического признания факта совершения клиентом сомнительных операций". Также ЦБ перечисляет, например: отсутствие выплат со счета зарплат, на счете слишком маленький остаток денег и др. Цель рекомендаций, пишет ЦБ, - выявлять компании, которые отмывают деньги, уходят от налогов и др.

Многие банки, выполняя рекомендации ЦБ, решили перестраховаться и начали массовые блокировки. "Блокируют в основном те банки, которые боятся за свою лицензию и имеют определенные проблемы, - говорит Анастасия Москалева, генеральный директор консалтинговой и юридической фирмы "МакФин Бизнес–аналитика". - Цифра 0,9% появилась неслучайно. Именно до такой суммы часто занижают налоговую нагрузку недобросовестные компании–налогоплательщики. Но это не означает, что все компании с такой нагрузкой недобросовестны. Что касается блокировки счетов, банк не только не обязан это делать, но и далеко не всегда имеет на это право".

Она добавляет, что ЦБ пишет не о полной блокировке, а об отказе в проведении конкретных операций. А заблокировать счет по закону можно только в отношении клиентов, о которых есть сведения об их причастности к экстремистской или террористической деятельности.

Никуда не едем

Первыми тревогу забили участники туристического рынка: на прошлой неделе Альянс туристических агентств (АТА) направил обращение в правительство и ЦБ с требованием проверить законность действий банков, "без объяснений блокирующих расчетные счета турагентств". В АТА считают, что в противном случае турагентский рынок ждут технический дефолт и массовый крах агентств и операторов. Участники рынка пишут, что до 2016 года блокировки были редкими, но после публикации рекомендаций от обслуживания отключили сотни компаний.

Как рассказали в Северо–Западном отделении , таким образом ЦБ определяется с финансовой устойчивостью туротрасли. "Агенты получают сегодня даже не 10, а 7%. И они просто не попадают под критерии ЦБ. Регулятор установил минимальный размер налогов от оборотов по счету в размере 1%, который в туроператорском, а тем более агентском бизнесе невыполним, - отмечают в РСТ. - Наличными можно рассчитываться только при сделках до 100 тыс. рублей, один тур часто дороже. А расчеты с контрагентами (поставщиками, отелями) возможны только в безналичном варианте. Так что действия банкиров могут парализовать отрасль".

Однако речь не только о туристическом рынке - в черных списках банков может оказаться любая компания. Кроме турфирм подозрение банкиров чаще всего вызывают малый бизнес и компании, занимающиеся оптовой торговлей. Как рассказал "ДП" владелец одной из городских строительных фирм, крупные игроки знают об опасности и специально следят за тем, чтобы счета не вызывали подозрений.

АТА в своем письме добавляет, что блокируют бизнес почти все крупные банки, от некоторых требуют уплатить не 0,9, а до 2% налогов.

Наличие блокировок признают и банкиры. Олег Лагута, сооснователь Модульбанка, говорит, что указания ЦБ касались усиления контроля за сомнительными операциями. "Главное, что поменялось, - выросла "нормальная" налоговая нагрузка: с 0,5 до 0,9% оборота. Кроме того, ЦБ официально сделал черные списки компаний - тех, кому банки уже отказывали в обслуживании. Все это привело к резкому росту количества клиентов, которые имеют признаки сомнительности. И чтобы объем сомнительных операций в банке не рос, банк блокирует дистанционный доступ к счетам, - разъясняет Олег Лагута. - В Модульбанке блокировка затронула до 5% клиентов. После анализа примерно треть из них продолжили работу. С остальными пришлось прощаться. Вал блокировок пройдет вместе с уходом с рынка компаний, которые сознательно вели сомнительную деятельность. Время, когда можно было работать в серую, заканчивается. И те, кто это быстрее поймет и перестроится, будут иметь преимущество".

Что делать и кто виноват

Майя Зиновьева, владелица ООО "Би–Консалтинг", добавляет, что системным этот процесс назвать нельзя. "Как правило, переусердствует банк или нет - зависит от непосредственных сотрудников отделения, - говорит она. - Кто–то хочет проявить рвение, а кто–то ограничивается запросом пояснений от организации. Бизнесу сейчас следует внимательнее относиться к снятию наличных и иметь оправдательные документы по всем наличным расчетам".

В компании "Берлин и партнеры" обращают внимание на то, что по закону банк вообще не должен контролировать налоговую нагрузку компании. Поэтому тем, чей счет заблокировали, нужно немедленно направить банку претензию с указанием, что все убытки, вызванные невозможностью осуществлять расчеты с контрагентами, будут взысканы через суд. Юристы добавляют, что на практике нередко встречаются случаи, когда банк разблокирует счет. Но чаще всего при этом клиенту настоятельно рекомендуют перейти на обслуживание в другой банк.

Андрей Комиссаров, глава коллегии адвокатов "Комиссаров и партнеры", добавляет, что если фирма совершила операцию с электронного устройства, которое раньше использовала подозрительная компания, она тоже попадет в черные списки. "Слишком низкая зарплата сотрудников, основания платежей, не соответствующие кодам ОКВЭД, резкие изменения оборота - одним словом, совершенно обыденные для российского бизнеса явления официально перешли в ранг подозрительных", - заключает эксперт.

Блокировки счета или отказы в его открытии стали массовыми. Это вызвано жесткой политикой ЦБ по отзыву лицензий и боязнью банков не пройти проверку регулятора. Сфера деятельности компании не имеет значения, исключения делают только для госкомпаний, они по определению "благонадежные". Скорее в такой ситуации может оказаться малая фирма, особенно подозрительно относятся к ИП. Если компания платит налоги меньше 0,9%, это означает либо сокрытие налогов, либо то, что компания на старте и не достигла окупаемости.

Российские банки активизировали борьбу с подозрительными счетами юрлиц. Коснутся ли проверки частных клиентов и что делать, если банк заблокировал счет?

Банки начали активнее проверять счета клиентов, рассказали РБК в кредитных организациях. Это связано с требованием Центрального банка, который усиливает борьбу с отмыванием и обналичиванием денежных средств. Письмо ЦБ с просьбой обратить повышенное внимание на некоторые операции клиентов регулятор распространил еще в декабре 2014 года. Но в последние несколько месяцев работа банков по проверке сомнительных счетов активизировалась.

«Да, действительно, работа в рамках письма ведется интенсивнее, чем раньше, — говорит вице-президент, руководитель службы финансового мониторинга клиентских операций ВТБ24 Игорь Венгеров. — Я бы сказал, что начало усиления этой работы относится на период июль—август 2015 года». Прежде всего она касается клиентов-юрлиц.

Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова рассказывает, что теперь Центральный банк на регулярной основе рассылает кредитным организациям запросы c просьбой отчитаться о принятых мерах по снижению объемов подозрительных операций и о мерах, принятых в отношении конкретных клиентов.

Зона риска

В письме «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» ЦБ призывает банки обратить особое внимание на клиентов, чья деятельность «не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели».

В первую очередь вопросы вызывают отсутствие или незначительный объем налоговых платежей по отношению к оборотам по счету. Также выглядят подозрительными операции, когда деньги перечисляются от большого количества контрагентов и в тот же день полностью переводятся другим контрагентам. «Признаками «транзита» денег также является отсутствие платежей за аренду помещения, платежей по содержанию офиса, выплаты заработной платы сотрудникам организации, иных расходов, которые так или иначе несет реально работающая организация», — рассказывает Дина Багатова.

Если операции по счету подпадают под эти критерии, у банка появляется основание провести углубленную проверку. У клиентов запрашиваются документы, являющиеся основанием для совершения операций, финансовая отчетность (балансы, налоговые декларации) и т.д. После анализа этих документов банк принимает решение, являются ли операции сомнительными. Если все-таки являются, банк может заблокировать счет.

По словам Багатовой, блокировка счета происходит только в крайнем случае. «Банки делают это лишь при действительно серьезном риске быть вовлеченными в сомнительные операции», — говорит она. Каков процент заблокированных счетов, банки не раскрывают. Ни один из девяти крупнейших розничных банков, по данным Frank RG, не ответил РБК на этот вопрос. Пока что проверки проводятся в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Коснутся ли они счетов физлиц?

Граждане под угрозой

Центральный банк не ответил на запрос РБК о том, распространятся ли проверки на счета физлиц. Юридически у банков есть такая возможность — по поправкам к 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов», объясняет главный юрист «Трансперенси Интернешнл — Россия» Денис Примаков. В законе подробно прописано, какие операции с денежными счетами подлежат обязательному контролю. В частности, под особенное внимание банков попадают операции на сумму от 600 тыс. руб., открытие вклада в пользу третьих лиц, операции с организациями, подозреваемыми в терроризме, и др.

На практике сейчас счета физлиц блокируются в совсем экзотических случаях, рассказывает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Основная ситуация, в которой может возникнуть такой риск: гражданин будет получать на свой счет большие суммы от юридических лиц и оперативно снимать их. «Если вы снимаете миллион рублей наличными, то это не вызовет подозрений. Но когда речь идет о десятках или сотнях миллионов, то у банка возникнут вопросы», — объясняет Матовников.

По его словам, подозрительной операцией также может являться перевод средств за рубеж, если это происходит регулярно и большими суммами. Особенно если у банка есть сомнения, что источником средств являются доходы клиента. Если счет клиента блокируется банком, то деньги клиента остаются на месте, у него лишь отключают дистанционный доступ к счету, объясняет Венгеров из ВТБ24.

В этом случае клиенту придется подтвердить их происхождение. По словам адвоката Алексея Гордейчика, когда клиент способен внятно обосновать свои операции, проблем с банком не возникает. «В случае если вы документально подтвердили законность своих действий, а вам отказывают в совершении операции, нужно обращаться с жалобой к ЦБ и направлять заявление в суд», — советует Гордейчик.

Сомнительные счета

По письму «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» сомнительными и требующими проверки могут стать операции, у которых одновременно есть следующие признаки:
— зачисление денежных средств на счет клиента от большого количества контрагентов и последующее их списание;
— списание в срок, не превышающий двух дней со дня их зачисления;
— такие операции проводятся регулярно (как правило, ежедневно);
— в течение длительного периода времени (как правило, не менее трех месяцев);
— деятельность клиента не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
— со счетов не осуществляется налоговых платежей или они не соответствуют масштабам бизнеса.

Одна из самых обсуждаемых тем в предпринимательской среде в уходящем году - блокировки счетов банками. С этой проблемой за год столкнулось не меньше 500 тысяч предпринимателей. Банковский счет могут заблокировать практически за что угодно, а вернуться к нормальному обслуживанию зачастую можно только через длительную процедуру судебного обжалования.

Почему происходят массовые блокировки расчетных счетов бизнеса и как этого избежать? Rusbase собрал реальные истории предпринимателей и советы экспертов.

«Ситуация вызывает негодование»

Организация «Деловая Россия» подсчитала, что с начала года в стране банки заблокировали не меньше полумиллиона счетов. То есть 500 тысяч компаний и предпринимателей перестали совершать и принимать платежи, не смогли нормально вести свой бизнес. В ситуацию уже вмешался бизнес-омбудсмен Борис Титов, который рассказал, что еще в октябре к нему поступало не меньше двух обращений в неделю, связанных с внесудебными блокировками банковских счетов. Уполномоченный по правам предпринимателей обратился в Центробанк с предложением создать понятный механизм исключения организаций из «черного списка».

Перечень организаций и предпринимателей, которым по тем или иным причинам банки отказали в обслуживании, составляется Центробанком по информации от Росфинмониторинга. Его рассылают кредитным организациям, которые уже по своему усмотрению отказывают фигурантам списка в обслуживании.

Одним из предпринимателей, который, по всей видимости, попал в этот «черный список», стал Петр Кондауров, основатель «Реинжиниринг студии Петра Кондаурова». Он обслуживался в «Тинькофф банке» и до недавнего времени был вполне доволен . Все платежи компании Кондаурова были прозрачными, подкрепленными соответствующими документами.

Но однажды бизнесмену пришло СМС от банка с требованием закрыть счет и вывести средства. По словам предпринимателя, сотрудники не стали объяснять ему причину такого решения. Компании просто не оставили выбора - после выплаты приличной комиссии деньги пришлось переводить в другой банк. Бизнес понес убытки, возникли проблемы с контрагентами.

Петр Кондауров

В целом ситуация вызывает страх и негодование. Когда тебя вот так без суда и следствия могут лишить возможности вести бизнес. Когда твою тонко настроенную машину отношений с клиентами и исполнителями, которая кормит твою семью и детей, могут вырубить на основании одних только подозрений в то время, когда ты не нарушал никаких законов и правил, без права даже оправдаться и доказать свою непричастность к махинациям и террористическим действиям.

По словам предпринимателей, которые столкнулись с блокировкой расчетного счета, банки зачастую ничего не объясняют. Внесение в «черный список» становится для компаний чем-то вроде клейма: скорее всего, в других банках счет им тоже не откроют.

Петр Кондауров

Онователь «Реинжиниринг студии Петра Кондаурова»

Банк без суда может занести тебя в черный список по 115-ФЗ, и тогда ни один банк не откроет тебе счет, фактически лишив возможности законно зарабатывать деньги. Что тогда делать? Жаль, что ИПшников недостаточно, чтобы устроить акции протеста. Перед выборами, думаю, к ним бы прислушались.

Теперь предприниматель ищет другой банк и надеется, что там сначала будут разбираться и вести переговоры, а не закрывать счет, не прислушиваясь к доводам клиента.

Заблокировать могут любого

Причиной всплеска блокировок счетов в 2017 году стали новые рекомендации, выпущенные Центробанком России. В пространном документе описаны признаки, на основании которых банки могут выявить «подозрительные» действия юрлиц. Вот лишь некоторые из них:

• транзитный характер перечислений денежных средств;
• уплата налогов в размере меньше 0,9% оборота по расчетному счету, операции, направленные на минимизацию налоговой нагрузки;
• со счета не происходит выплата заработной платы;
• остатки по счету не сравнимы с оборотом;
• существует противоречие между основаниями платежей, затратами и видами деятельности организации;
• отсутствуют платежи в рамках хозяйственной деятельности клиента (арендные платежи, коммунальные услуги и прочие);
• более 30% наличного оборота денежных средств;
• с даты создания юридического лица прошло менее 2 лет;
• регулярное снятие наличных денежных средств, как правило, в сумме, не превышающей 600 тысяч рублей и с использованием корпоративных банковских карт.

То есть, как видно, избежать хоть одного из перечисленных «нарушений» довольно сложно. Поэтому риск быть заблокированным есть практически у всех предпринимателей.

Старший партнер адвокатского бюро «Титов, Кузьмин и партнеры» Андрей Кузьмин считает, что к массовым блокировкам привело желание банков перестраховаться. Вообще, юридической основой для внесудебной блокировки счета является Федеральный закон № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На основе этого закона Росфинмониторинг составляет свой «черный список», в который входят компании, уличенные в противоправных операциях - финансировании терроризма и отмывании доходов. Попасть в этот список случайно невозможно, так как основания должны быть довольно серьезными. Абсолютное же большинство предпринимателей сталкивается с блокировкой по другим причинам. Они описаны в тех самых новых рекомендациях Центробанка. Вот только банки восприняли их не как рекомендацию, а как руководство к действию. И стали блокировать всех подряд, «на всякий случай».

Андрей Кузьмин

Cтарший партнер

«Титов, Кузьмин и партнеры»

Способа избежать претензий на 100% не существует. Даже к нашему адвокатскому бюро возникли однажды вопросы, когда мы платили взносы в Адвокатскую палату. Иногда подозрения вызывают безобидные операции. Так, одному из наших клиентов заблокировали операцию по выплате премии сотрудникам. Бывает, что подозрения вызывают сделки по покупке дорогостоящих объектов, например, оборудования или недвижимости.

Редактор портала Bankir.ru Елена Гостева согласна с тем, что в рекомендациях Центробанка есть пункты, которые при соответствующей трактовке дают основания заблокировать счет любой компании:

Елена Гостева

Редактор Bankir.ru

Наиболее частые случаи блокировки - это когда в уставных документах компании прописан один вид деятельности, а платеж приходит за совершенно иные услуги. Например, у вас в уставе написано: «производство пельменей», а платеж приходит за оказание консалтинговых услуг. И банку будет все равно, что вы как предприниматель кого-то консультировали именно по вопросу производства пельменей.

Основатель компании - разработчика сервиса для розничной торговли i-Retail Кирилл Войцехович-Казанцев говорит, что с блокировками счетов столкнулись не только многие его клиенты, но и он сам. Из негативного опыта предприниматель сделал неутешительный вывод: доказать свою правоту банкам практически невозможно, а разблокировать счет можно, только имея влиятельные связи в самом банке:

Кирилл Войцехович-Казанцев

Основатель

В случае блокировки счета шансов отстоять свою правоту практически нет… Если финмониторингу по какой-то причине не нравятся операции юрлица, счет могут заблокировать абсолютно на пустом месте, мотивируя это чаще всего простым подозрением. Это очень удобная формулировка, когда нет явных признаков нарушений и при этом не надо ничего объяснять. Никто не будет разбираться с предпринимателем, просто блокируют счет и все.

По его мнению, хуже всего приходится интернет-предпринимателям, которым важна скорость расчетов. Если компания, которая работает с онлайн-заказами, быстро проводит платежи, то уже за одно это может попасть в список подозрительных. Определенную роль играет и консерватизм самих сотрудников надзорных отделов, считает бизнесмен.

Кирилл Войцехович-Казанцев

Основатель

Руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры» Андрей Комиссаров говорит, что банки исходят из «презумпции виновности» предпринимателей:

Андрей Комиссаров

Руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры»

Центробанк не раз указывал, что нахождение компании в «черных списках» не является самостоятельным основанием для отказа работы с нею. Однако фактически действует презумпция недобросовестности клиента. Компания в большинстве случаев, тем более при автоматизации процесса, сразу может столкнуться с отказами в обслуживании по договору, и банки не будут утруждать себя проведением комплексного анализа конкретной операции клиента, как того требует регулятор... Практически любая фирма может пострадать от приостановления операций по счетам, закрытия удаленного доступа в интернет-банк и других ограничительных мер, при этом часто не получая никаких предупреждений, объяснений или довольствуясь бессодержательными формулировками о подозрительных операциях.

Получается, блокировки счетов предпринимателей нередко связаны с субъективными факторами: банку просто не нравится то, что вы делаете. А раз так, значит, предпринимателям придется некоторое время (до разработки эффективного механизма разблокировки) приспосабливаться и учиться избегать действий, которые бдительными банками могут быть расценены как повод для включения в «черный список».

Как избежать блокировки счета

Безусловная блокировка счета, то есть приостановление всех банковских операций по нему, возможна только в том случае, если организация или физическое лицо включены в перечень лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Это тот самый «черный список» Росфинмониторинга, который публикуется на сайте ведомства. Большинство добросовестных предпринимателей себя там не обнаружат. Но, как нам удалось выяснить, есть масса других оснований для отказа в проведении операций по счетам и последующей блокировки.

По правилам большинства банков, расчетный счет предпринимателя не блокируется сразу после выявления подозрительной операции. Для начала банк может приостановить саму транзакцию или запретить ее проводить.

• Приостановление операции по счету возможно в случае, если у банка возникают подозрения, что операция проводится по сомнительной сделке.
• Отказ в проведении операции возможен, если клиент не подтвердил чистоту сделки. Банк также может попросить расторгнуть договор расчетного счета - и это тоже, строго говоря, не блокировка.

По словам ведущего юрисконсульта юридической фирмы Alta Via Олега Харечко, предприниматель всегда может оспорить любое действие банка в суде. Правда, это может отнять много времени:

Олег Харечко

Любые блокировки операций по счетам, сделанные банком, можно оспорить как путем подачи жалобы в ЦБ РФ, так и в судебном порядке. В последнем случае можно не только оспорить действия банка, но и предъявить ему иск в связи с ненадлежащим исполнением договора банковского счета с последующим взысканием причиненного ущерба. Например, полностью заблокировать счет на проведение всех операций банк вправе только если предприниматель состоит в списке лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму.

Во всех остальных случаях полная блокировка возможна только Росфинмониторингом сроком на месяц при проведении проверки или по решению суда. Поэтому, если предпринимателю заблокировали счет, но он не состоит в списке запрещенных лиц, блокировку можно оспорить. Сложности возникают в основном из-за того, что судебные разбирательства длятся месяцами, в то время как для клиента даже пара дней задержки в проведении банковской операции может быть критична.

Управляющий директор Heritage Group Ольга Кириллова напоминает, что банки, как правило, сначала высылают предпринимателю уведомление и просят предоставить документы, если та или иная операция вызвала у них подозрение:

Ольга Кириллова

Управляющий директор Heritage Group

Запросы на предоставление документов отправляют либо по электронной почте, либо через систему связи в онлайн-банкинге. Необходимо собрать и предоставить их как можно быстрее, чтобы предотвратить блокировку счета. Разблокировка счета - процедура долгая и затруднительная, и не всегда вы сможете доказать банку добросовестность компании. Гораздо проще предотвратить такую ситуацию, аккуратно проводя операции по расчетному счету.

При этом, как подчеркивает адвокат Андрей Кузьмин, отказ в проведении операции - тоже опасное явление. «Два отказа за год - и у банка появляется основание для расторжения договора банковского счета», - говорит юрист.

Чтобы избежать подозрений со стороны банка, предпринимателям, по мнению опрошенных Rusbase экспертов, нужно соблюдать несколько правил:

• проверять контрагентов и избегать контактов с фирмами-однодневками;
• находиться по юридическому адресу или хотя бы получать там почту;
• внимательно относиться к назначениям платежа. Из них должно быть понятно, за что идет оплата;
• умеренное снятие наличных и выдача займов физическим лицам;
• не разделять расчетные счета на те, с которых платят налоги, и те, которые используются для основной деятельности;
• налоговая нагрузка должна быть больше 0,9% с оборота.

Подозрительными могут показаться также регулярные переводы денег физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, переводы денег зарубежным контрагентам без одновременной уплаты НДС, быстрое списание поступивших средств. Крайне опасным считается оплачивать счета за третьих лиц. «В таком случае блокировка наступает моментально», - предупреждает Ольга Кириллова.

Заместитель директора департамента международного налогового планирования юридической фирмы «Клифф» Наталья Кордюкова говорит, что под подозрение попадают компании, которые связаны с контрагентами - иностранными лицами, особенно из офшоров или связанные с политической деятельностью. Также в зоне риска находятся те организации, которые не пребывают по месту регистрации или не имеют сайта. Повышенное внимание банки проявляют к тем, кто работает в «сомнительных» отраслях: это тотализаторы, ломбарды, благотворительные организации, компании, занимающиеся торговлей драгоценными металлами и автомобилями.

Главное, что советуют эксперты, - предоставлять банкам всю информацию по первому же запросу. Скорее всего, получив законное обоснование «сомнительной» операции, банк разрешит ее провести и снимет все претензии.

Андрей Кузьмин

Cтарший партнер

«Титов, Кузьмин и партнеры»

Однако иногда ситуация усложняется. Например, банк направил запрос, документы предоставлены, а блокировку не снимают. В таком случае необходимо уже прийти в офис банка и узнать причины. Бывает, что документы даже не смотрели. Иногда вам может поступить предложение расторгнуть договор банковского счета по соглашению сторон. Как правило, от таких предложений отказываться не стоит, так как банк может инициировать принудительный отказ от договора с внесением организации в черный список.

Что говорят банки

Владелец интернет-магазина электроники Video-Shoper.ru Николай Федоткин тоже столкнулся с блокировкой счета. Он является клиентом банка, входящего в топ-10 по активам, который в один прекрасный день заблокировал возможность проведения платежей на расчетный счет компании. По словам предпринимателя, специалисты банка не стали объяснять причин приостановки транзакций и даже не приняли у него документы, которые подтверждают легальность бизнеса.

«Нам не нужно никаких писем и документов от вас. Мы не будем ничего смотреть, интернет-банк у вас заблокирован, никаких объяснений мы не даем, вы можете теперь работать только через отделение на Савеловской или можете забрать свои деньги»,

- приводит Федоткин слова сотрудников.

В итоге предпринимателю предложили вывести деньги со счета с комиссией 25%. А это 1 миллион рублей. Как вариант - закрыть текущий счет и перевести средства на новый. В ответ предприниматель решил вовсе сменить банк обслуживания.

Недавно «Модульбанк» провел исследование, в котором проанализировал основные причины блокировки счетов предпринимателей. Оказалось, что в 100% случаев компании подпадали под два или больше критериев «подозрительности», перечисленных в рекомендациях Центробанка. Вот еще несколько выводов этого исследования:

• 70% компаний, у которых в этом году заблокировали счет, не доплатили НДФЛ по итогам переводов физлицам;
• 55% заблокированных компаний аномально быстро выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их;
• 50% компаний работали с неблагонадежными контрагентами;
• 45% предпринимателей платили налоги в незначительных размерах, несопоставимых с масштабом и видом бизнеса;
• 38% компаний ранее попадали в поле зрения Росфинмониторинга из-за проблем с обслуживанием в банках;
• 35% компаний платили НДС в недостаточных объемах;
• 9% компаний снимали слишком много наличности.

Банк обязан внести такого клиента в список так называемых «отказников» и информировать регулятора об этом. Но поставьте себя на место банка. Открыть счет невозможно по формальным признакам, а отказывать клиенту тоже не разрешено. Банки нашли выход из ситуации. Операционист запросит у вас большое количество дополнительной документации, и это отпугнет клиента автоматически. Или он просто сообщит, что заявка все еще находится на рассмотрении. И этот статус вы можете получать месяцами, пока сами не устанете ждать и не уйдете открываться в другой банк.

Эксперт советует быть готовым к тому, что банк будет задавать много вопросов. Тогда остается одно - доказывать, что вы чисты перед законом. Действующие компании могут предоставить налоговую документацию, детальную бухгалтерию, рекомендации от контрагентов, документы из других банков - все то, что продемонстрирует законопослушность и добрую волю.

Центробанк и Росфинмониторинг под давлением предпринимательской общественности согласились разработать алгоритм реабилитации компаний, включенных в стоп-лист. Возможно, механизм заработает уже в 2018 году.

Ольга Кириллова, управляющий директор Heritage Group: «Проблема в том, что Росфинмониторинг и Центробанк до сих пор не создали механизм реабилитации клиентов, попавших в черный список. Потому что раньше в черном списке на самом деле находились лишь террористы, наркоторговцы, торговцы оружием и работорговцы, которые реабилитации не подлежат. Сейчас готовятся поправки в законодательство, которые могут помочь добросовестным компаниям, попавшим в „черные списки“ по причине излишнего рвения банков».

А до тех пор любая компания может вдруг обнаружить себя в числе растущей армии заблокированных, даже если бизнес прозрачен, как горный ручей, а основатель чист, как Папа Римский. Ведущий юрисконсульт фирмы Alta Via Олег Харечко считает, что на данном этапе предприниматели могут лишь побороться за свои права в частном порядке - требовать у Росфинмониторинга и Центробанка исключить себя из «черного списка» и надеяться больше в него не попасть.