Несмотря на изобилие финансовых учреждений, банки до сих пор остаются самым популярным местом где можно не только сохранить, но и приумножить свои деньги . Сейчас на депозитах находится более 20 триллионов рублей. Около 75% из них размещены в банках, входящих в топ-50 крупнейших банков РФ. Примерно 40–50% из этих средств сейчас находятся в Сбербанке. Просто представьте, сколько миллионов человек зависит от одного учреждения!
Но в крупных банках вы не найдете больших процентов. Им это неинтересно, так как они зарабатывают кучу денег на кредитах. А вот мелкие банки порой предоставляют очень выгодные условия. И логика здесь проста - они просто развивают клиентскую базу и им нужны деньги, с которых им нужно выдавать кредиты. Чтобы выбрать банк нам нужно разобраться со всеми вопросами выгодного вложения денег под проценты в 2018 году.
Люди предпочитают хранить свои деньги в проверенных десятилетиями банках. Эксперты объясняют это тем что люди:
Начиная с 2015 года наблюдается стойкое возобновление интереса к депозитам. Чаще всего россияне выбирают стабильные банки, работающие на рынке уже не один десяток лет. Причина этому проста: им не страшен никакой кризис. Плюс ко всему такие банки просто будут бояться совершать крупные махинации, иначе их могут лишить лицензии. И опасения вовсе не беспочвенны. В 2018 году лицензии лишится около 10% банков (около 80 учреждений), до 2022 их число сократится до 500. А к 2030 году их и вовсе останется менее 200.
Не верьте громким обещаниям - почти всегда это обманка. Лучше выбрать учреждение с низкими процентами, но с хорошей репутацией. Как говорится: тише едешь, дальше будешь. Обязательно обратите внимание на:
Это крупное федеральное или межрегиональное учреждение с хорошей репутацией, управляемое высококвалифицированными специалистами. Обязательна страховка вкладов клиентов. Какой бы не был крутой банк, но, если у него нет страховки - вы рискуете потерять все деньги.
Выбирайте то финучреждение, которое соответствует всем вышестоящим критериям.
После выбора банка стоит определиться с самим вкладом. Обязательно обращайте внимание на:
Выгоднее всего вложить деньги во время сезонных праздников. В праздники, летом или под начало учебного года банки часто предлагают выгодные условия для вкладчиков.
Чтобы вы не запутались, изучая самые популярные депозиты, мы собрали их в таблицу. Здесь вы сможете найти самые выгодные предложения по вкладам в рублях в 2018 году.
Название банка | Ставка (% в год) | Наименов. вклада | Срок депозита (месяцев) | Мин. размер вклада (тыс. руб.) | Возможность пополнения/ снятие | Когда выплач. проценты |
Сбербанк | 4,15% | Подари жизнь | 12 | 10 | Нет/нет | Ежемес. |
Образование | 4,25 | Базовый | 24 | 50 | Да/част. | Ежемес. |
Международный банк СПб | 5,1%–6,4% | Рантье online | 367 дней | 5 | Нет/нет | Ежемес. |
Авангард | 5,50%–6,00% | Базовый | От 31 дня | 10 | Нет/нет | По оконч. |
Райффайзенбанк | 5,85%–6,42% | Приветственный | От 181 до 366 дней | 100 | Нет/нет | По оконч. |
Бинбанк | 6,0% | Максимальный процент | От 3 | 10 | Нет/ нет | Ежемес. |
Россельхозбанк | 6,05–6,70% | Доходный | От 31 дня | 3 | Нет/нет | Ежемес. |
Таврический | 6,1% | Праздничный | 6 | 50 | Да/ част. | По оконч. |
ВТБ24 | 6,11% | Выгодный онлайн | 12 | 100 | Нет/нет | По оконч. |
Альфа-Банк | 6,2% | Премьер+ | От 92 дней | 50 | Да/нет | По оконч. |
Локо-банк | 6,25% | Добротные проценты | 400 дней | 50 | Да/нет | Ежемес. |
Траст | 6,40 | Надежный | 91 и 181 день | 50 | Да/нет | Ежемес. |
Россия | 6,40% | Инвестиционный | 12 | 1 000 | Нет/нет | По оконч. |
МТС Банк | 6,45% | Доходный online | 12 | 1 | Нет/нет | По оконч. |
Хоум Кредит Банк | 6,5 | Доходный год | 12 | 1 | Да/нет | По оконч. |
Новикомбанк | 6,5% | Капитал | 12 | 1 | Нет/нет | По оконч. |
Газпромбанк | 6,5% | Двери открыты | 91 день | 300 | Нет/нет | По оконч. |
Зенит | 6,50% | Высокий доход | От 31 дня | 30 | Нет/нет | По оконч. |
Промсвязьбанк | 6,65% | Мой доход | 12 | 100 | Да/да | По оконч. |
Возрождение | 6,65% | Добрые традиции | От 6 | 100 | Нет/нет | Ежемес. |
Московский кредитный банк | 6,75% | Все включено Максимальный Доход | 12 | 1 | Нет/нет | По оконч. |
Инвестторгбанк | 6,80 | Оптимальный | От 31 дня | 20 | Да/нет | Ежемес. |
Татфондбанк | 6,9% | Оптимальный на 1 год | 6 | 100 | Нет/нет | Ежемес. |
Тинькофф | 7,00% | СмартВклад | 12 | 50 | Да/да | Ежемес. |
Промсвязьбанк | 7,09% | Растущий доход | 12 | 50 | Нет/нет | По оконч. |
Балтинвестбанк | 7,50% | Чемпион | 12 | 1 | Нет/нет | По оконч. |
Совкомбанк | 7,60% | Максимальный доход с Халвой | 12 | 50 | Да/нет | По оконч. |
Юниаструм Банк | 9,50%–10,50% | Большой процент | 12 | 20 | Нет/да | По оконч. |
Учитывать имидж организации и рекламные сведения недостаточно при принятии решения, в какой банк вложить деньги. Кризис затронул все отрасли экономики России, изменились и условия существования кредитных учреждений. Процентные ставки пересмотрены и увеличены в частных банках, а в государственных улучшились условия для вкладов в национальной валюте.
Динамика изменения процентных ставок по вкладам
Но общие сведения почти ничего не значат, если речь идет о конкретном человеке и его сбережениях. Поэтому с критериями подбора банка нужно ознакомиться самостоятельно.
Сохранность депозита всегда идет вразрез с его выгодностью. Если банк финансово устойчив, и доля риска невелика, процентная ставка по депозиту будет минимальной или чуть выше. Буквально на 5% больше готово предложить клиенту молодое учреждение. С чего начать оценку банка?
Следует узнать, кто учредитель банка, каков его имидж, что он за человек. Сколько информации можно найти о нем в интернете? Достаточно ли ее, чтобы убедить вложить деньги в банк, который он возглавляет? Кем финансируется банк, какими методами пользуется для стабилизации своего положения в условиях кризиса – это нужно по возможности узнать.
Попробуйте поискать в интернете информацию о руководителях банка.
Это физическое или юридическое лицо? Возможно, в учредительском составе числятся финансовые группы, корпорации, и это плюс. Чем солиднее эти организации, чем надежнее банк.
Следует зайти на официальный сайт Центробанка России, ввести название учреждения в поисковик и узнать, насколько развита сеть обслуживания, есть ли у банка лицензия, сколько времени банк осуществляет свою деятельность. Наиболее важные показатели – прибыль и объем денежного оборота, с которым работает учреждение. Чем больше эти цифры, тем больше доверия к банку.
На сайте РБК.Рейтинг, например, а также на сайтах финансовых порталов можно найти рейтинг банковских учреждений. Хорошо, если будут указаны критерии ранжирования или рейтинги банков по разным показателям. В противном случае эти списки можно считать субъективными.
Непрофессиональные клиенты склонны придавать огромное значение ставкам: «Сколько же денег я получу со своей суммы». Мы не зря этот пункт отодвинули в самый конец, потому что он не самый главный.
Привлекательная ставка на депозит в некоторых случаях свидетельствует о нестабильном положении банка, поэтому его учредители пытаются привлечь новых клиентов выгодными условиями.
Из этого следует, что при выборе банка опасно руководствоваться только принципом материальной пользы.
Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» был принят в 2003 году с целью защитить вкладчиков от неблагоприятных последствий банкротства кредитного учреждения.
Согласно Закону, создано Агентство по страхованию фондов, которое занимается реестром банков-участников, управлением фондом страхования, а также возмещает вкладчикам до 700000 рублей в следующих случаях:
Если сумма депозита намного превышает сумму страховки, больше 700000 рублей вкладчику не вернут. Можно остаться совсем без материальной компенсации, если банк не участвует в системе страхования вкладов. Нужно узнать, предоставляет ли банк гарантии, заранее.
Стоит ли обращать внимание на отзывы, каждый клиент решает самостоятельно. В условиях высокой конкуренции появилось много заказных отзывов, неадекватных действительности. Если верить, то только «живым» отзывам, а не вычитанным на просторах интернета.
Прежде чем отдавать свои деньги какой-либо организации, нужно вначале узнать о ее финансовой деятельности, наличии различных лицензий и т.д., чтобы максимально обезопасить себя от мошенников и потери денежных средств. При выборе банка лучше всего обратить внимание, на мой взгляд, на крупные банки, которые имеют не только филиалы в регионах, но и общую систему страхования депозитов, и, конечно, государственные банки. Для того, чтобы уменьшить риск потери средств, разместите ваши сбережения во вкладах сразу нескольких банков.
Если вы больше не хотите хранить деньги в домашнем тайнике, сделайте вклад до востребования. Ваши средства будут храниться до какого-то определенного события, т.е. до того момента, когда вы их заберете.
Многие люди предпочитают делать срочные вклады в банк.
Процентные ставки по срочным вкладам
Такие депозиты открываются на конкретный промежуток времени и вероятность того, что вкладчик заберет обратно свои деньги, очень мала, т.к. ему это будет невыгодно. Доходность срочных вкладов зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше проценты), срока (минимальный – 3-6 месяцев) и частоты начисления процентов. Чаще всего срочные депозиты открывают для получения определенного дохода. Срочные вклады условно можно разделить на две разновидности: сберегательные и накопительные.
Перед тем, как вложить деньги в банк, вкладчик сталкивается с проблемой: высокий процент, но мелкий банк, или крупный банк, но невыгодный процент.
Таблица процентных ставок в различных банках
Однако можно найти оптимальные депозитные предложения от банков, которые точно не закроются.
Заниженные сравнительно с другими учреждениями процентные ставки на депозиты компенсируются высокой степенью надежности банка. В 2016 году Сбербанк занял 1-е место по объемам депозитов физических лиц в России. Но по прогнозам Moody`s Investors Service, финансовая устойчивость банка пошатнется.
Сбербанк можно назвать лидером по ассортименту предоставляемых услуг. Выгодно вложить деньги можно в депозиты «Доходный сезон», «Подари жизнь», «Сохраняй», «Социальный». Существует вклад «Мультивалютный Сбербанка России», условия которого предполагают конвертацию без потерь рублей в долларовый или евро эквивалент. Он удобен для клиентов, которые хотят сохранить свои вклады в иностранной валюте.
Солидные денежные накопления в размере от 1,5 млн рублей (50 тыс. долларов или евро) можно инвестировать во вклад «Золотой», учрежденный одним из десятки самых крупных банков России. Россельхозбанк предлагает различные сроки от 91 до 1460 дней, на протяжении которых деньги будут лежать на счету, и на них будут начисляться соответствующая процентная ставка. Максимальная процентная ставка начисляется на сумму, вложенную на минимальный срок, и она составляет 12%.
Банк не капитализирует проценты (или капитализирует в том случае, если счет, на который они должны поступать, закрыт). Пополнение счета не предусмотрено условиями вклада.
Интересный рублевый депозит предлагает банк ВТБ 24, который входит в финансовую компанию ВТБ.
Процентные выплаты по вкладам в ВТБ банке
Депозит называется «Ваш бонус», и одной из его привлекательных сторон является непродолжительный срок привлечения денежных средств – от 181 до 395 дней. Минимальный взнос составляет 250 000 руб. На эту сумму начисляется 7-8%. Если сумма вложения составила 700 000 руб. – 7,5-8,25%.
Проценты перечисляются на счет или капитализируются банком, что зависит от решения вкладчика. Внести дополнительные денежные средства невозможно. Автоматическое продление депозитного срока не предусмотрено.
Как и ВТБ 24, входит в состав финансовой компании ВТБ, а значит, этому банку можно доверять. Тем более, выбор вкладов для физических лиц расширился, и в 2017 году у клиентов банка появилась возможность значительно приумножить свои сбережения. Среди депозитных планов – выгодные решения для пенсионеров.
Выгодное вложение денег в банк — депозит «Проценты на взлет». Максимальная годовая ставка — 14%.
Процентные ставки по вкладам Банка Москвы
Срок привлечения средств – 450 дней, причем каждые 150 дней сумма увеличивается за счет начисленных процентов. Соответственно, растет и процентная ставка. Минимальный первоначальный взнос составляет 100 000 руб. или 5 000 долларов или евро.
«Максимальный доход» и «Максимальный доход» пенсионный также отличаются сравнительно высокой ставкой – 13% (на рублевый вклад).
Удобные условия: срок 91-1095 дней, сумма для открытия – минимум 1000 руб., пополняемый счет. Капитализация процентов по выбору.
Читайте также
Доход по облигациям
Стоит обратить внимание на депозиты «Максимальный рост» и «Максимальный комфорт». Процентная ставка 11-12 %, срок – 91-1095 дней. Ставка увеличивается на 0,3% при открытии вклада в Интернет-банке. Первоначальный взнос в обоих случаях составит 100 рублей, но «Максимальный доход» выгоднее тем, что его можно пополнять до определенного диапазона сумм, и предусмотрена капитализация процентов.
проценты по вкладу максимальный комфорт
Депозитные планы «Пенсионный текущий» и «Пенсионный новый» заинтересуют людей старшего возраста. В первом случае процентная ставка равняется 4% при минимальном взносе 0 руб.!
К тому же, клиент получает прибыль даже в том случае, если деньги находились на счету всего 1 день. Вклад «Пенсионный новый» предусматривает 6%-ную ставку, но и для открытия счета понадобится 1000 руб. Вклады можно пополнять. Открытие только в национальной валюте.
Широкий выбор продукции в Локобанке позволяет подобрать вклад с наиболее выгодными условиями. Анализ некоторых из них будет представлен ниже. Каждый депозитный план для физических лиц в Локобанке предусматривает возможность открытия счета как в национальной, так и в резервной мировой валюте.
Капитализация процентов не предусмотрена ни в одном из рассмотренных ниже предложений. Самая высокая процентная ставка в депозите «Все как надо» — 20% на 200 дней, и 13% на 400 дней (имеются в виду рублевые депозиты).
Минимальная сумма для открытия вклада – 10 000 руб. или 300 долл. Проценты начисляются в конце срока.
Депозит «Простая выгода» размещается на 1100 дней с ежемесячной выплатой процентов (12,25% на рублевый депозит). Открыть счет можно, имея 10 000 руб. или 300 долл. Удобное и выгодное предложение, если вы не знаете, куда вложить 10 000 руб.
Преимущество вклада «Простое управление» заключается в непродолжительном сроке (180-370 дней) и небольшом стартовом капитале – 10 000 руб. Недостаток – сравнительно небольшой процент – всего 10,5% от суммы в рублях.
На депозиты в долларах и евро Локобанк начисляет 1,95-4%, в зависимости от условий. В любо случае, у клиента есть возможность приумножить капитал, и защитить его от инфляции и соблазна потратить на бытовые нужды.
Пополняемый вклад «Персональный» — одно из самых выгодных предложений Мособлбанка.
процентные ставки по вкладам в Мособлбанк
Клиентов привлекает 17,4%-ная ставка, но минимальная сумма, с которой можно открыть депозит – минимум 300 000 руб. или 10 000 долларов/евро. Т.е. воспользоваться предложением может не каждый гражданин. Привлечение средств осуществляется на срок 365-1095 дней. Проценты начисляются ежемесячно и переводятся на другой счет.
Не менее интересный вклад – «Универсальный». Вкладчик может сохранять, приумножать, и осуществлять грамотное управление денежными ресурсами, выбрав этот депозитный план. Счет «Универсальный» можно пополнять и изымать с него нужные суммы. При этом открыть его можно с суммой 10 000 руб. (500 долл./евро), т.е. депозит доступен для широких слоев населения. Проценты ежемесячно капитализируются, но ставка сравнительно невысокая – 9,2-10% на рублевые вклады.
Насколько надежен Мособлбанк в 2017 году, и оправдает ли он ожидания клиентов, демонстрирует рейтинг учреждения – «А+», что обозначает надежность первого уровня.
Но неприятный инцидент с бывшим главой ослабил авторитет банка.
В общем рейтинге банков России занимает 6-е место. Это надежная универсальная финансовая организация, которая предлагает клиентам богатый выбор продуктов инвестирования. В 2017 году для физических лиц доступны 7 депозитов, 3 из которых пополняемые, 3 с капитализацией процентов, и 1 — с возможностью частичного снятия денег. Весь арсенал Альфа-Банка рассматривать не будем, остановимся на самых привлекательных предложениях.
Депозит «Победа» нельзя пополнить, но можно вложить определенную сумму с зависимости от финансовых возможностей. Минимальная сумма 10 000 руб., на нее начисляется всего 7,1%. Следующий диапазон начинается с 250 000 руб., процентная ставка на сумму равна 7,2%. Максимальная сумма – 3 000 000 руб.
Это минимальные процентные ставки, начисляемые на сумму вклада в случае 92-дневного срока.
Чтобы понять, стоит ли вкладывать деньги в тот или иной источник дохода, необходимо в первую очередь определить критерии, по которым будет определяться, стоящая это затея или нет.
Если ограничиться тремя простыми критериями, то мы бы хотели выделить следующие:
Доходность, несомненно, является одним из определяющих факторов при выборе, куда вложить деньги, чтобы заработать. Измеряется она чаще всего в процентах годовых на сумму вложенного капитала и определяет, насколько увеличится капитал через год, то есть, сколько заработает инвестор. Если мы хотим, чтобы вложенные деньги работали, а не просто сберечь их, то, как минимум, уровень доходности должен быть выше уровня годовой инфляции. На сегодняшний момент банковские вклады в Москве не могут этим похвастаться, так как средняя ставка по ним около 8.5% – это ниже уровня среднегодовой инфляции, которая за последние три года до 2017-го составляет 9.9%. Поэтому, чтобы вложить деньги под высокий процент и заработать на этом, необходимо использовать другие возможности, которые мы рассмотрим далее.
Уровень рисков тоже является основным критерием при выборе, куда вложить деньги под проценты. Риски – это вероятность возникновения событий, при которых инвестор может лишиться прибыли или даже своих вложений. Если при рассмотрении готовых инвестиционных предложений величина доходности чаще всего сразу определена, то количественная оценка рисков почти всегда неизвестна. Связано это с тем, что прогнозировать вероятность тех или иных негативных последствий чаще всего очень сложно. Да и не все последствия могут быть определены. Поэтому при выборе, куда положить деньги под проценты, лучше всего самому вникнуть, а на чем проект собственно зарабатывает, как давно налажен этот процесс и может ли возникнуть ситуация, при которой что-то пойдет не так. Если у вас нет достаточного опыта в этих процессах, то лучше привлечь к этому экспертов, которые в этом понимают и разбираются. Также нужно понимать, что чаще всего, чем выше доходность, тем выше риски. Если вы начинающий инвестор, то на начальном этапе лучше вложить деньги под небольшой процент, а по мере получения опыта переключаться уже на более выгодные предложения под высокий процент.
Если в чистом инвестировании, когда вложил деньги и больше ничего не делаешь, достаточно, на наш взгляд, понимания уровней доходности и рисков, то, например, при вкладывании денег в собственный бизнес, появляется дополнительный фактор, как трудоемкость – это количество потраченного рабочего времени, помноженное на опытность и экспертность исполнителей. Другими словами, как много времени вы или ваша команда потратите на развитие бизнеса, и каким количеством знаний и навыков вы обладаете. Развитие собственного проекта может иметь высочайшую доходность: сотни или даже тысячи процентов годовых, но при этом сильно повышается необходимая трудоемкость процесса, особенно если вы самостоятельно участвуете в бизнес-процессах. Риски при этом имеют обратную зависимость от опытности и экспертности команды, то есть чем больше опыта и знаний – тем меньше рисков.
Когда есть понимание, какие факторы являются определяющими при выборе, куда вложить деньги, чтобы они работали, можно уже рассматривать и оценивать конкретные инвестиции, чем сейчас мы и займемся.
Все варианты будут так или иначе связаны с залоговыми займами.
Мы считаем, что такие вложения, по объективным причинам, являются наименее рискованными, но при этом они имеет высокую доходность.
При этом каждый сможет найти приемлемый для себя тип, исходя из возможных трудозатрат и наличия экспертности.
Для начала, расскажем подробнее, что же такое займы под залог и почему риски минимальны. Займы под залог – это займы, которые выдают финансовые компании (МФО, КПК, автоломбарды , лизинговые компании) или частные кредиторы под залог недвижимости и автомобилей. Вся эта деятельность является легальной и регулируется соответствующим законами РФ. Ставки по таким займам гораздо выше, чем у банковских кредитов, и составляют в среднем от 40% до 100% годовых. Заемщиками чаще всего являются предприниматели – уровень рентабельности их бизнеса позволяет покрывать высокие проценты, а проходить долгие и тщательные банковские проверки у них нет возможности. Вторая категория заемщиков – это люди с испорченной кредитной историей, дорога в банки для которых закрыта. Или люди, не имеющие возможность подтвердить свой неофициальный доход.
Все займы выдаются либо под залог недвижимости , либо под залог автомобилей. При этом максимальная сумма займа чаще всего не превышает 50% от рыночной стоимости объекта залога, а срок займа обычно не более одного года. В случае если заемщик не может расплатиться по займу, то объект залога продается по рыночной стоимости, что позволяет покрыть и сумму основного долга, и сумму начисленных процентов. Если остается разница – она передается заемщику.
Именно наличие залогов обеспечивает минимальный уровень рисков для инвестора, финансовых компаний и этой деятельности в целом.
В 2019 году, как отмечают эксперты, деятельность с залоговыми займами стала особо популярна и востребована у заемщиков, при этом на рынке небанковского кредитования появились достойные игроки, позволяющие обычным физическим лицам без каких-либо трудозатрат вложить деньги в эту сферу и не только не потерять, но и хорошо заработать на этом, получив свой процент с гарантией, обеспеченной наличием залогов.
Теперь, когда мы разобрались с тем, как это работает, и почему риски минимальны, перейдем к рассмотрению конкретных разновидностей вложения, их доходности и трудоемкости. Всего этих вариантов три:
Остановимся чуть подробнее на каждом из вариантов, а детально о каждом вы можете узнать, перейдя по соответствующей ссылке, где можете также оставить и заявку на участие в соответствующей программе.
Этот тип подойдет для тех, кто не хочет или не может уделять время на инвестирование. Здесь все просто: вложил деньги и получил доход по истечению срока или ежемесячными платежами в зависимости от вида сбережения. Никаких трудозатрат со стороны инвестора, но и доходность при этом не самая высокая, но в 2.5 раза выше, чем вклады в банках – от 14% до 22% годовых. Выгодные сбережения подойдут для тех, кто хочет вложить, например, 100000 рублей, так как минимальная сумма – 1000 рублей. Компании принимающие сбережения:
Этот тип для тех, кто хочет больше погрузиться в инвестирование в займы под залог и получать более высокую доходность от вложений, чем в обычных вкладах. Здесь уже непосредственно сам инвестор выдает займы под залог от своего имени, но все остальные бизнес-процессы такие, как поиск заемщиков, андеррайтинг (оценка рисков и проверка заемщика), оценка залога, составление договоров, прием платежей и прочие, осуществляют квалифицированные специалисты. Трудозатраты инвестора – это рассмотрение и выбор инвестиционных предложений и присутствие на заключении договора. Доходность 24% годовых. Подойдет при наличии инвестиций от 300000 рублей, оптимально вложить 500000 рублей и более.
Самый доходный, но и самый трудоемкий тип вложения денег. Этот способ подходит тем, кто хорошо разбирается в займах под залог. В отличие от предыдущего способа, все бизнес-процессы, кроме поиска заемщиков, необходимо производить самостоятельно. Доходность до 100% годовых. Хороший вариант, куда вложить 1000000 рублей и уже через год-полтора заработать миллион рублей сверху.
Депозит – эффективный инструмент получения пассивного дохода. Основными плюсами являются простота и доступность. Логично разместить накопления в финансовом учреждении, которое предлагает лучшие процентные ставки по вкладам, но все программы, в том числе высокодоходные, обязательно должны подкрепляться банковской репутацией и комфортными условиями договора.
Финансовых организаций, которые предлагают большой процент по вкладам, немало. Помимо тарифа, важны прочие условия программы, например, наличие капитализации, возможность пополнения и частичного снятия денег, правила расторжения договора. Вкладчики руководствуются собственной стратегией выбора, что не отменяет необходимости следования общим правилам.
Для понижения рисков и получения гарантий безопасности размещения денег следует удостовериться в надежности выбранной кредитной организации. Согласно рейтингу Центробанка Российской Федерации (далее ЦБ РФ) ТОП-5 самых надежных кредитных организаций включает: Сбербанк России, ВТБ Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк. Перед тем, как вкладывать деньги, проверьте надежность выбранной организации согласно следующей инструкции:
Система страхования вкладов (далее ССВ) – это механизм защиты государством денежных средств населения. При наступлении страхового случая, например, банкротства кредитной организации, возмещение денег владельцу счета осуществляется Агентством по страхованию вкладов (далее АСВ). Список банков, которые входят в ССВ, можно узнать на официальном сайте АСВ.
Не стоит класть на депозитный счет в одном банке более 1,4 млн рублей (максимальная сумма, на которую может быть застрахован вклад). Если размер вашего депозита не превышает размер максимальной страховой суммы, вы гарантированно вернете свои деньги при банкротстве или ликвидации кредитной организации. АСВ вправе изменять ее размер.
Процесс формирования депозитарного тарифа связан с инфляцией, уровнем благосостояния граждан, ликвидностью банковской системы и общими показателями экономики. Ключевую ставку устанавливает ЦБ РФ. Внутрибанковским фактором, влияющим на ее величину, является начисляемый процент. Он бывает простым (начисляется по истечению договора) и сложным (реинвестируется).
Отрицательная динамика курса национальной валюты привела к снижению ключевой ставки до минимума – 7,75%. К четвертому кварталу 2018 года эксперты предполагают ее возможное падение до 6,5%. Финансовым учреждениям нет смысла брать взаймы у физических лиц деньги под процент, превышающий ключевую ставку (на таких условиях банк одалживает деньги у ЦБ РФ, являющегося ее регулятором), поэтому ее снижение влечет за собой падение депозитарных тарифов.
Депозитарная тарификация зависит от суммы денежного взноса и срока вложения – чем они больше, тем выше процент. Учитывая экспертные ожидания продолжения снижения ключевой ставки, банкиры стимулируют вкладчиков инвестировать деньги в среднесрочные программы. Повышенный процент для долгосрочных депозитов, на которых размещены крупные суммы денег, может повлечь за собой дополнительные риски.
Прогнозировать кардинальные изменения на рынке депозитарных программ не стоит, показатель скорее всего останется на отметке 7,3%. К концу 2018 года возможно его снижение, поэтому есть смысл поторопиться делать вложения. Банки будут стремиться к повышению доходности краткосрочных и среднесрочных депозитов. Вкладывая большие суммы, можно получить до 8,5% годовых по среднесрочным депозитам.
Банковские учреждения предусматривают два вида процентных ставок по депозитам: плавающую и фиксированную. В первом варианте уровень процента варьируется в течение срока действия договора. Такой продукт менее распространен и рассчитан на вкладчиков, готовых пойти на потенциальные риски. При фиксированной ставке процент остается неизменным во время всего действия депозитарного договора и может возрасти только при его пролонгации.
Увеличение основной суммы вклада путем прибавления к ней начисленных за предыдущие периоды процентов называется капитализацией. Дальнейшее процентное начисление производится уже на увеличенную депозитарную сумму. Примеры продуктов с капитализацией: «Новогодняя привилегия онлайн» Советского Банка, «СмартВклад» Тинькофф Банка, «Премиум Рантье» ТКБ.
Дополнительное внесение денег на счет называется депозитарным пополнением. Например, если у вкладчика нет возможности вложить все деньги сразу, но он готов увеличивать сумму для получения льготной тарификации. Частичное снятие предполагает востребование сумм с депозита без потери процентов. Клиент свободно распоряжается деньгами и имеет финансовую подстраховку.
Банки редко предусматривают возможность досрочного закрытия депозитарных договоров без изменения порядка расчетов. Это означает потерю процентов, начисленных за предыдущий период. Если вы хотите иметь возможность досрочного закрытия счета без потерь, внимательного изучите договор – некоторые кредитные организации предлагают опцию льготного расторжения и досрочного снятия остатка денег.
Большой депозитарный процент – прерогатива маленьких банков. Это опция специальных программ, действующих в течение ограниченного периода времени. Часто заявленная кредитным учреждением тарификация завышена по сравнению с актуальной. Например, условием ее получения является высокий порог минимальной суммы взноса (несколько сот тысяч рублей). Выбирая, в какой банк положить деньги под проценты в 2018 году, следует искать финансовую организацию с хорошей репутацией. Она предложит средние тарифы, но в долгосрочной перспективе вкладчик выиграет за счет надежности и льгот.
Для поддержки лояльности клиентов кредитные организации запускают прибыльные акции, предусматривающие процентную прибавку к базовой ставке при пролонгации депозита. Например, Московский кредитный банк предлагает размещать деньги на срок более 91 дня, повышая проценты c 6,5 до 8,5 (продукт «Лояльный+»). Программа Бинбанка «Максимальный процент» обещает повышение процентов при пролонгации договора на срок от 6 месяцев и до 1 года.
Каждый год перед праздниками финансовые организации готовят клиентам сюрпризы – сезонные продукты, обещающие максимальные проценты по банковским депозитам. Самый выгодный вклад – срочный депозит сезонного типа. Он является таким же популярным видом размещения средств, как инвестиции в драгметаллы. 2018 год не стал исключением – финансовые учреждения порадовали россиян праздничными бонусами.
Таблица демонстрирует максимальные проценты по вкладам в банках на настоящий момент:
Минимальный взнос | Период (дни) | Ставка (%) | Прочие условия |
|
Советский «Новогодняя привилегия онлайн» (с sms-информированием) | Капитализация |
|||
500 долл. США | % ежемесячно |
|||
Автопролонгация |
||||
Возрождение «Новогодний процент» | Льготное расторжение |
|||
100 долл. США | Досрочное снятие |
|||
Восточный «Рождественский – VIP» | Капитализация |
|||
15 тыс. долл. США | Льготное расторжение |
|||
Досрочное снятие |
||||
15 тыс. евро | % ежемесячно |
|||
Московский индустриальный «Праздничный выбор» | Капитализация |
|||
% ежемесячно |
||||
Пополнение |
||||
Банк «Санкт-Петербург» «Зимний Петербург» | 10 тыс. р. | Автопролонгация |
||
500 долл. США 50 тыс. долл. США | ||||
Отличительное преимущество мультивалютного счета – возможность хранить деньги в нескольких валютах сразу. Учитывая нестабильность курсов, удобно держать деньги на счету, который допускает конвертацию денег из одной валюты в другую за один клик. Таблица показывает ТОП-3 выгодных мультивалютных программ:
Название банка и продукта | Минимальный взнос | Ставка (%) | Период (дни) | Прочие условия |
Советский | % по окончании срока |
|||
104 долл. США | Пополняемый |
|||
Есть досрочное расторжение |
||||
"Союз Валют" | % ежемесячно |
|||
143 долл. США | Пополняемый |
|||
Есть досрочное расторжение |
||||
Тинькофф "СмартВклад" | Капитализация |
|||
Частичное снятие |
||||
196 долл. США | Есть досрочное расторжение |
|||
Пополняемый |
||||
% ежемесячно |
Оформляя депозит дистанционно, вы экономите ресурсы (свое время, труд операциониста), уменьшаете технический износ компьютерного банковского оборудования, а кредитная организация стимулирует вас льготной тарификацией. Еще одним преимуществом онлайн-депозитов является возможность их оформления в любом месте за несколько минут. Расторгнуть договор и закрыть счет также можно онлайн.
В таблице указан ТОП-3 самых выгодных онлайн-депозитов:
Название банка и депозитарной программы | Взнос (в рублях) | Период (в днях) | Ставка (%) | Прочие условия |
«Премиум Рантье» | С капитализацией |
|||
% ежемесячно |
||||
Совкомбанк «Максимальный доход с «Халвой»» | Без капитализации |
|||
Пополняемый |
||||
Русский Стандарт «Максимальный доход» |
Размер пассивного дохода зависит от правильности вашего выбора. Для принятия решения во время поиска оптимальной программы предпримите следующие шаги:
Размещать деньги на депозит имеет право дееспособное лицо старше 14 лет, получившее паспорт. Клиент может являться гражданином Российской Федерации (РФ) или иностранного государства. Пенсионеру следует иметь при себе пенсионное удостоверение, чтобы получить доступ к льготам. При непосредственном обращении в кредитную организацию необходимо:
Алгоритм действий онлайн:
Кредитные организации уже несколько лет не могут предложить клиентам высокие депозитарные тарифы. На начало 2018 года их снижение продолжается. В настоящий момент ставка составляет от 7,5 до 8,5%. Лучшие вклады в банках РФ указаны в таблице:
Наименование продукта | Название банка | Максимальная ставка, % годовых |
||
доллары США | ||||
«Игристый» | Таврический | |||
«Новогодний процент» | Возрождение | |||
«Сберегательный плюс» | Фора-Банк | |||
«Лояльный+ » | Московский кредитный | |||
«Абсолютный максимум+» | Банк Абсолют | |||
«Мой доход» | Промсвязьбанк | |||
«Максимальный онлайн» | ||||
«Максимальный процент онлайн» | ||||
«Ренессанс Доходный» | Ренессанс Кредит | |||
«Классический» | Московский индустриальный | |||
«Срочный премиум» |
Оформить этот продукт можно на официальном сайте указанной кредитной организации или через ее отделение. Условия вклада:
Данный продукт обладает двумя преимуществами: наличие автопролонгации (не более 3 раз) и возможность оформления на третье лицо. Условия депозита:
Минимальная сумма Период (дней) | Ставка, % годовых |
||
в рублях РФ |
|||
в долларах США |
|||
Это срочная депозитная программа с выплатой пассивного дохода в конце основного и/или пролонгированного срока (на выбор клиента). Открывается онлайн или через интернет-банк. Условия депозита:
Диапазон суммы Период (дней) | Ставка, % годовых |
|||
в рублях РФ |
||||
100 тыс. – 30 млн | ||||
в долларах США |
||||
300 – 1 млн | ||||
300 – 1 млн |
Данный продукт устанавливает пониженную минимальную сумму при оформлении продукта онлайн: от 5 000 рублей, от 100 долларов США или от 100 евро. Действует программа льготного досрочного расторжения. Условия депозита:
Минимальный Период (дней) | Ставка, % годовых |
||||||
в рублях РФ |
|||||||
в долларах США |
|||||||
Дополнительные условия данного продукта включают возможность составления доверенности или завещательного распоряжения и подключения к гибкой системе sms-оповещений (отличие от обычной услуги оповещения заключается в наличии расширенных опций, дающих возможность управлять собственным счетом посредством sms-команд). Условия вклада:
Программа имеет привлекательные особенности – возрастающие проценты и гарантированное сохранение доходов за истекший период при досрочном закрытии счета. Условия:
Это настоящий новогодний подарок для клиентов. Ставка возрастает в зависимости от срока вложения денег. Оформить депозит можно онлайн или в банкомате. Условия:
Одной из отличительных особенностей этого депозита является возможность пополнения счета наличными деньгам. Оформить его можно только через отделение кредитного учреждения, валюта – российский рубль. Условия вклада:
Минимальный взнос (р.) | Период (в днях) |
|||||
Ставка, % годовых |
||||||
Продукт поддерживает опцию масштабной детской кампании Абсолют Банка «До 18 и младше», которая позволяет клиентам-родителям открыть срочный депозит «Абсолютный максимум+» на имя своего ребенка, предъявив его свидетельство о рождении. Условия вклада:
Период (дней) | Ставка, % годовых |
||||||
в рублях РФ |
|||||||
30 тыс. – 1 399 999 | |||||||
1,4 млн – 2 999 999 | |||||||
в долларах США |
|||||||
1 000 – 10 000 | |||||||
10 000 – 35 000 | |||||||
1 000 – 10 000 | |||||||
10 000 – 35 000 | |||||||
Кредитное учреждение предлагает указанный депозит лицам, у которых нет вклада или сберегательного сертификата в УБРиР. Он открывается только онлайн. Условия:
Предназначен для получения повышенного дохода с крупных вложений. Вместе с программой кредитная организация предлагает дополнительные условия – льготное получение следующих банковских карт:
Условия депозита:
Период (дней) | Ставка, % годовых |
||||
в рублях РФ |
|||||
5 млн – 15 млн | |||||
в долларах США |
|||||
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Развитие современных технологий значительно расширило возможности дополнительного заработка и приумножения имеющихся средств. И если у вас есть определенная сумма относительно свободных средств, то сразу возникает вопрос: куда выгодней вложить деньги под проценты?
Интернет давно перестал быть лишь источником информации и развлечений. Сегодня здесь предлагается большое количество способов приумножить вложения. Но все ли они столь выгодны и безопасны? Какие из них дают наибольший доход с минимальным набором рисков? Насколько сложны и эффективны эти способы?
Дать ответы на эти вопросы поможет предварительный анализ самых популярных способов, предлагающих пользователям куда лучше вложить деньги под проценты с большой выгодой.
При выборе способов для этого ТОПа мы руководствовались такими критериями, как простота, доступность, возможность участвовать даже с небольшой суммой денег и распространённость в интернете. А насколько реально приумножить свои доходы, используя один из них, каждый сможет решить для себя самостоятельно.
Понятие электронных денег (криптовалюты) появилось сравнительно недавно. Первой криптовалютой были биткоины, и при появлении они практически ничего не стоили. Однако уже через пару лет курс стал стремительно расти. Такой небольшой экскурс в историю не случаен. Еще 7 лет назад на приобретение 10 тыс. биткоинов вы бы не потратили и нескольких тысяч долларов, а сегодня за них можно выручить более 3 млн. долларов.
Если рассматривать покупку криптовалюты, как решение вопроса, куда вложить деньги на короткий срок (на месяц, два или шесть месяцев), то такой способ вряд ли можно назвать рациональным. Но в то же время это очень перспективный способ дальнесрочного инвестирования. Сегодня существует несколько видов криптовалют. Прежде чем принять решение о покупке одной из них, рекомендуется провести анализ её курса за определенный период.
Текущий курс Bitcoin
1 биткойн на момент написания статьи (июль 2017), стоит примерно 2500$
Зарегистрируйте кошелёк для криптовалюты уже сейчас
.
Если вы не готовы ждать изменения курса криптовалюты, можно начать майнить самому. Рассмотрим две классические схемы добычи криптовалюты:
Первый способ предполагает покупку оборудования для майнинга (готовые фермы, asic, комплектующие для сборки фермы). Подключение оборудования к электрической сети и сети интернет. В зависимости от используемого оборудования, выбранной валюты и её текущего курса, срок окупаемости может начинаться от четырёх месяцев. Стоимость готовой фермы или асика начинается в среднем от 100 000 рублей.
Оборудование выделяет много тепла, сильно шумит и требует постоянного мониторинга (можно дистанционно), поэтому вам потребуется стабильный интернет, бесперебойная сеть питания и площадь для размещения оборудования.
Если вы не готовы рисковать крупными суммами для покупки оборудования, можно вложить деньги в «Облачный майнинг». Для старта достаточно 1,5 доллара, а годовая прибыль может превышать 200%.
Пример расчёта для сервиса облачного майнинга HashFlare (проверен лично!
).
Купив 10 GHS для добычи Биткойна (алгоритм SHA-256) всего за 1,5$, через 12 месяцев на счету будет 3$.
Криптовалюта зачисляется на счёт ежедневно и есть возможность докупать GHs с собственного баланса.
Покупая мощности вы заключаете контракт на один год, учитывайте это при расчётах.
Открытие депозита в банке - рублёвого, валютного. Банк – одно из самых привычных и доступных мест вложения денег на длительный срок без рисков и с гарантией. Риск в данном случае минимальный, и вы гарантировано, по окончании депозитного договора, получаете свои деньги и заработанные проценты. Это можно отнести к плюсам. Вклады до 1 миллиона 400 000 рублей застрахованы, что приравнивает риски к нулю.
Дополнительное одно достоинство такого решения – возможность сделать депозит в отечественных денежных средствах или валюте. Главное отличие этих двух вариантов – размер процентной ставки.
Открытие обезличенного металлического счета (ОМС) – это покупка виртуального драгоценного металла (золота, платины, серебра). То есть вы можете, в том числе и через интернет-банкинг, открыть ОМС и внести на него количество приобретаемого металла в перерасчете на денежные единицы. Доход от такого инвестирования будет зависеть от колебаний стоимости драгоценных металлов на внутреннем и мировом рынке. Однако, уверенно можно сказать, что данный способ, являясь долгосрочным инвестированием, гарантирует в будущем хороший доход.
Из минусов – придётся заплатить налог с полученной прибыли, и низкий процент доходности.
Игра на бирже – очень распространённый способ получить максимальную прибыль в сравнительно короткие сроки. Впрочем, здесь доступны и долгосрочные инвестиции. Но если раньше рядовой обыватель, решая вопрос, куда вложить деньги на год, не рассматривал этот способ из-за нереальности участвовать в торгах с небольшими суммами, то сегодня такая ситуация кардинально изменилась.
Биржевая площадка Форекс, использование ПАММ-счетов, бинарных опционов и игра на фондовых рынках стали доступны практически всем желающим.
Достаточно простой способ инвестирования предлагает система электронных кошельков WebMoney. Это долговой онлайн-сервис, позволяющий даже вложить деньги на 24 часа под проценты.
Такой долговой сервис является альтернативой банковским кредитам. Здесь реализуется принцип Р2Р, когда деньги напрямую поступают от кредитора к заемщику на выгодных условиях.
Основное преимущество сервиса – выгодные процентные ставки для обеих сторон. Проценты для заёмщика будут ниже, чем за кредитование на аналогичную сумму в банке. Кредитор же получает в онлайн-сервисе за своё инвестирование проценты, более выгодные, чем те, на которые он мог бы рассчитывать, воспользовавшись банковским депозитом.
Решая для себя вопрос, куда выгодней вложить деньги под большие проценты, многие начинают поиск выгодных и перспективных стартапов. Стартап – новый или находящийся на стадии разработки проект, основанный, как правило, но инновационных идеях и новинках технологий.
В сети предлагаются и такие способы быстро и очень выгодно вложить свои средства под баснословные проценты – хайпы (HYIP). Данная аббревиатура происходит от английского «High Yield Investment Program» и в переводе на русский означает – инвестиционная программа, которая приносит высокий доход.
По мнению некоторых, хайпы представляют собой самое натуральное мошенничество, очень напоминающее финансовую пирамиду, где участникам обещается очень высокий доход без каких-либо усилий. Всё, что требуется от участника – это деньги. Но с другой стороны, нельзя отрицать тот факт, что есть определенное количество людей, которые смогли по-крупному заработать на подобных проектах.
Можно сделать вывод, что если уж и решаться таким способом инвестировать свои деньги, то следует выбирать проект, который стартовал совсем недавно. Крайне желательно успеть вовремя выйти из него.
Ещё больше интересного