1) Коллекторы, банки могут описать имущество

Действительно, коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков любят грозить выездами на дом, где они опишут (арестуют) имущество, поговорят по душам и т.д.

В действительности же без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют право обращать взыскание на Ваше имущество. Более того, сделать это могут только судебные приставы, предварительно уведомив об этом в письменном виде.

2) Поручитель ни за что не отвечает

Наверняка многим из нас приходилось выслушивать просьбы родственников, друзей, коллег по работе, работодателя, в конце концов, выступить поручителем по кредиту. Мол, «ты не беспокойся, это всего лишь формальность, тебе это ничем не грозит ». И как-то всегда хочется увильнуть от этой почетной обязанности поручителя.

Как выясняется, не зря. Дело в том, что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает за должника в полном объеме, если должник не смог сам исполнить обязательство. Все-таки это не простая дружеская услуга, к поручительству следует относиться очень серьезно.

3) Миф о доступности кредита через карту

Вот уже несколько лет не теряет популярность потребительское кредитование через кредитную карту .

Бытует мнение, что это самый доступный способ получить кредит, ведь карты рассылают всем подряд по почте, достаточно всего лишь ее активировать – и можно купить все, что захочешь!

Яркие буклеты, высылаемые вместе с картой гласят, что процентная ставка будет не больше 10-15% годовых. И кажется, что более выгодного и доступного способа получить кредит просто не найти! В особенности, если размер официальной зарплаты не позволяет получить кредит в солидном банке.

Однако практика показывает, что большинство кредитных карт, которые так легко получить, – это прямой путь к финансовому рабству перед банком. В действительности проценты могут оказаться в пять-десять раз больше заявленных за счет различных комиссий. И все официальные разъяснения судов, появившиеся в последнее время, ничуть не смущают банки в установлении комиссий.

Самое опасное в таком способе получения кредита – полное незнание потребителя о реальном размере платы за кредит.

4) В первую очередь должны списываться штрафные санкции, а только потом – «тело долга »

Зачастую заемщики банков даже при незначительной просрочке по кредиту попадают в замкнутый круг – когда все, что они вносят, списывается в счет штрафных санкций и ничуть не уменьшает сумму основного долга. Но по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Такие действия банка можно оспорить в суде. Подробнее о недопустимости списывать неустойку в первую очередь.

5) Не возьмут на работу при просрочках

Бытует мнение, что при наличии просроченного кредита (даже оплаченного впоследствии) потом не возьмут ни на какую работу в крупную компанию, даже грузчиком.

Действительно, служба безопасности может «пробить » кандидата на должность по своим каналам (ходят слухи, что есть некоторые полулегальные базы, где отражается кредитная активность граждан, в т.ч. отказы в получении кредитов и просрочки платежей). Но по трудовому законодательству работодатель не имеет право отказать в приеме на работу лишь потому, что у кандидата когда-то, возможно, имело место нарушение гражданско-правового обязательства, даже если это подтверждено решением суда.

В этом случае, конечно, сложно что-то доказать, если только работодатель не выдал какой-либо документ с таким основанием отказа или отказ не был озвучен в присутствии свидетелей, которых можно будет потом привести в суд. Тогда такой отказ в приеме на работу будет легко оспорить в суде.

6) Отказы в предоставлении кредита заносятся в кредитную историю

Надо отметить, что бюро кредитных историй – это организация официальная, которая ведет свою деятельность на основе ФЗ «О кредитных историях ». И в кредитную историю заносятся строго определенные данные. Среди них нет данных о кредитах, которые не дали, есть только о тех, которые были выданы.

Кроме того, заемщик по данному закону всегда имеет возможность оспорить ту или иную запись в бюро кредитных историй. А те полулегальные базы данных, которые ведут некоторые службы безопасности, никакого отношения к кредитным историям не имеют.

7). Неучтенная комиссия – миф о маленьких процентах

Наверное, эти предостережения стары, как мир, но все же еще раз напомним гражданам: обращайте внимание на комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и т.д.

Большая часть таких комиссий незаконна, и их можно оспорить в суде, но зачем связываться с таким банком, который начинает отношения с введения потребителя в заблуждение, лучше постараться найти нормальный, серьезный банк.

8) Миф о реструктуризации долга

Многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой невозможности своевременного погашения задолженности по кредиту, полагают, что достаточно обратиться в банк, предоставить документы, что у них случился форс-мажор: уволили с работы, задержали зарплату, заболели и т. д., и их тут же освободят от уплаты долга или процентов.

В действительности при реструктуризации долга всего лишь могут выдать второй кредит, который полностью пойдет на погашение первого (просто в итоге заемщик будет должен больше).

Также могут предоставить рассрочку, которая только увеличит общую сумму процентов. Но от задолженности банки не освобождают. И все, даже такие уважительные причины, как болезнь или сокращение на работе, могут выступать только лишь основанием для снижения неустойки или освобождения от нее. Но сумму долга и проценты за пользование кредитом платить все равно придется.

9) Миф о кредитах под залог квартиры в ломбарде

В последнее время стали распространены «автоломбарды » или даже «квартирные ломбарды », где заем выдают под залог машины или квартиры, оцениваемых гораздо ниже рыночной стоимости.

На самом деле в ФЗ «О ломбардах » прямо сказано, что ломбард вправе принимать в залог и на хранение только движимые вещи (движимое имущество). Так что остерегайтесь предложений «ломбардов недвижимости », возможно под вывеской ломбарда будут прикрыты совершенно иные отношения.

Что же касается передачи в ломбард автомобиля, то прямого запрета нет, но опять же, если автомобиль оценили в разы дешевле его реальной стоимости, то имеется возможность оспорить в суде такую оценку, даже если вы подписали ее собственноручно.

10) «Беспроцентные кредиты»

Наверняка все встречали в супермаркетах электроники объявления о беспроцентных кредитах на технику (0% переплаты).

Во-первых , кредит выдается не магазином, магазин не имеет право заниматься кредитованием граждан, так как для этого требуется лицензия, во-вторых, банки благотворительностью никогда не занимались.

Всегда читайте, то, на что ведет звездочка, обычно она ведет на такой текст со шрифтом размера «выколи глаз»: «Кредит предоставляется ЗАО «Банк _____________», первый взнос 0% от цены товара, срок кредита ___ месяцев, процентная ставка 10% годовых » и т. п.

Обычно магазины в зачет этой процентной ставки предоставляют скидку на отдельные виды товаров, но ведь в действительности сам кредит не будет беспроцентным.

Тема: Ипотека и способы ее погашения.

ученик 9 «Б» класса

МАОУ «Средняя школа № 3»

Руководитель: Тетуева Гульбахар Эскандеровна,

учитель математики

МАОУ« Средняя школа № 3»

Введение ………………………………………………………………………. 2

I. Что такое ипотека ……………………………………… ……………………..3-5

II. Преимущества и недостатки ипотеки………………………………………. 6-7

III. Варианты выплат по кредиту……………………………………………….8-11

IV. Досрочное погашение ипотеки…………………….. ……………………...11-16

V. Советы заемщику ………………………………………...………………….16-17

VI. Заключение……………………………………………………...……………17-18

VII .Список литературы…………………………………………..………….. 19

Введение

Каждой семье жизненно необходимо иметь собственную квартиру или дом - где растят детей, где проводят вечера в семейном кругу, играя с собакой или просто валяясь на любимом диване с книгой в руках. Но, даже имея работу, не все могут приобрести жилье. Да и накопить при сегодняшнем темпе роста цен на недвижимость не всем по карману (если, конечно, семейный доход не превышает среднестатистическую зарплату в несколько раз). Стоимость даже самой скромной квартиры в областных городах России несопоставима с доходами …. А ведь как хотелось бы жить в теплых краях! Или хотя бы где-нибудь в средней полосе. Как купить квартиру? Понятно, что надо либо копить, либо брать в долг. А такую сумму можно взять в долг только у банка. Так как в своей предыдущей исследовательской работе я изучил некоторые понятия, связанные с кредитами, банками и инфляцией, то для меня понятие «в долг» не ново. Но почему покупка квартиры называется ипотекой и какие нюансы связаны с оплатой долга в ипотеку мне не совсем понятны. Передо мной появилась задача, требующая исследования, которой я решил посвятить свою работу.

Цель работы - Рассмотреть понятие ипотечного кредитования и способы его погашения.

1. Провести анкетирование разных возрастных категорий людей на предмет информированности возможностей купить квартиру.

2. Изучить литературу по теме.

3. Рассмотреть понятие ипотеки.

4. Рассмотреть различные варианты погашения кредита. Решить задачи на расчет выплат по условиям ипотечного кредитования (взяв приближенные значения).

5. Сделать вывод.

Методы: анализ, доказательство, сравнение.

Актуальность темы:Ипотечный кредит - возможность приобрести жилье в небольшие сроки. Именно этот государственный займ бывает единственной возможностью приобретения жилья молодыми семьями!

Гипотеза: Если ипотечный кредит является практически единственной возможностью приобретения квартиры в кредит, то выгоден ли он?

Объект исследования: Варианты оплаты кредита и возможность досрочного погашения ипотеки.

Предмет исследования: вычисление различных вариантов оплаты ипотеки.

I.Что такое ипотека

Ипотека (от греческого hypotheke- залог) представляет собой вид залога, при котором заложенное имущество (им выступают объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней) остается во владении залогодателя до наступления срока платежа. За пользование выданным кредитом вы платите банку установленные в кредитном договоре проценты и возвращаете заемные средства в виде ежемесячных выплат банку, также установленных кредитным договором.

Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотека существует в России уже довольно давно, но широким спросом до сих пор не пользуется. Причина такой ситуации становится ясна, если посмотреть на мировые рейтинги данного сектора. Так, в прошлом году специалисты департамента офисной недвижимости PennyLaneRealtyсистематизировали данные по стоимости жилья и ипотечным ставкам разных стран мира и опубликовали выводы. Россиянину предлагается ипотека под 10-15% годовых на 20 лет. Это значит, что заемщик должен ежемесячно выплачивать сумму размером в 2-3 средних зарплаты, и в целом стоимость жилья превысит первоначальную в 2-2,5 раза.

Неудивительно, что страна с такими показателями занимает "почетное" 47 место в списке, сразу за Гондурасом. Для сравнения, ипотека в Дании, возглавляющей список, обходится ее гражданам намного дешевле: заемщик выплачивает всего 11% сверх стоимости жилплощади за все время. У нас 200-250%, у них - 111%. Кредитные ставки в странах, возглавляющих список (Европа, США), составляют от 1,3 до 4,6% годовых. Такая ситуация длится уже довольно давно и периодически предпринимаются усилия, чтобы ее изменить.

В 1997 году по решению правительства Российской Федерации было создано «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 100% акций принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов всеми гражданами России, независимо от социального положения, образования, состава семьи, места проживания или регистрации.

Чем же отличается ипотека по государственной программе.

В то время когда ставки по ипотечным кредитам в банках постоянно растут, ставки по ипотеке по Государственной программе остаются на том же уровне или вообще снижаются, как произошло в последний период.

Кредитование по Федеральному Ипотечному стандарту (ФИС). Главный плюс кредитования по ФИС - низкий процент, привязанный к ставке рефинансирования ЦБРФ. Причем рост ставки рефинансирования не влияет на условия по уже выданным кредитам. Статус организации уполномоченной работать по Федеральным Ипотечным Стандартам, автоматически означает контроль государства над ее деятельностью в части качества обслуживания Заемщика.

Преимущества ипотеки по Государственной программе:

· минимальный размер первоначального взноса - от 20%;

· низкие процентные ставки - от 8,3% годовых в рублях;

· максимальный срок кредитования 30 лет;

· возраст Заемщиков - до 65 лет;

· отсутствие моратория и штрафов за досрочное погашение;

· надежная защита интересов Заемщика Государством.

Для жителей Югры разработана Целевая программа «Улучшение жилищных условий населения ХМАО - Югры на 2011 - 2013 годы и на период до 2015 года»,согласно которой ипотеку можно будет получить на льготных условиях.(Приложение №1)

Популярные ипотечные программы* на сегодня

Программа / банк	Тип недвижимости	Процентная ставка	Первоначальный взнос
	Строящаяся квартира
Новостройка - ОАО «Ханты-Мансийский Банк»	строящаяся квартира
Новостройка - ОАО «Ханты-Мансийский Банк»	строящаяся квартира
Новостройка - ОАО «Ханты-Мансийский Банк»	строящаяся квартира
	готовая квартира
Ипотека с государственной поддержкой - ЗАО «Банк ВТБ 24»	готовая квартира
Ипотека на приобретение жилой недвижимости (квартиры) - ЗАО «Сургутнефтегазбанк»	готовая квартира
Ипотека на долевое участие в строительстве жилой недвижимости (квартиры) - ЗАО «Сургутнефтегазбанк»	строящаяся квартира
Ипотека на приобретение жилой недвижимости (квартиры) - ЗАО «Сургутнефтегазбанк»	готовая квартира

II . Преимущества и недостатки ипотеки.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья. Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Последовательность действий для решивших воспользоваться ипотечным жилищным кредитованием в г. Когалыме (сведения взяты в Когалымском агентстве ипотечного кредитования).

	Консультация	· Размер и срок возможного кредита · Проценты кредитования · Размер первоначального взноса · Список документов, необходимых для получения кредита · Каковы дополнительные расходы по оформлению
	Поиск квартиры	Сами либо с помощью риэлтерских агентств вы находите для себя желаемый вариант. Проверяйте достоверность документов на объект недвижимости на соответствие гражданскому законодательству. В случае самостоятельного подбора жилья проверкой занимаются юристы кредитора.
	Оценка квартиры	После выбора жилья и проверки документов необходимо провести независимую оценку стоимости выбранного жилого помещения. Оценку должна выполнять аккредитованная организация.
	Купля - продажа	Следующим этапом является заключение договора купли-продажи объекта недвижимости с вступлением ипотеки в силу закона (договора об ипотеке), кредитного договора и составление закладной.
	Регистрация сделки	После подписания указанных документов они сдаются в Главное управление Федеральной регистрационной службы по Мурманской области для регистрации.
	Страхование	После регистрации сделки заключается комбинированный договор ипотечного страхования и предоставляется в кредитную организацию. Расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика - покупателя недвижимости. Обычно они составляют 1 % от размера кредита.

III . Варианты выплат по кредиту

Предположим, кредит одобрен, квартира куплена. Нужно начинать выплачивать долги. Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированными платежами.

Формула расчета месячного аннуитетного платёжа:

где x- месячный платёж, S- первоначальная сумма кредита, P- 1/12 процентной ставки в сотых долях, N- количество месяцев.

Формула, для определения того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат. Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).,

Где Pn - начисленные проценты, Sn- остаток задолженности на период, P - годовая процентная ставка по кредиту.Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Формула аннуитета достаточно сложна, поэтому для определения суммы аннуитета, да и дифференцированных платежей, лучше воспользоваться ипотечным калькулятором.

Данные по кредиту	Вид платежа
Сумма кредита (руб.):		Дифференцированные платежи:
Процентная ставка (%):		Платежи равными частями:
Дата получения кредита:		Сумма платежа:
Срок погашения кредита (мес.):		Диф. платежи равными частями:
Ежемесячная коммиссия (%):

Расчёт дифференцированного платежа

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом. b= S/ N, где

b- основной платёж, S- размер кредита, N- количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году). p= Sn* P/ 12,

где p- начисленные проценты, Sn- остаток задолженности на период, P- годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.

Sn= S- (b* n) , где n- количество прошедших периодов.

В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах). Однако у подобного варианта выплат есть и плюсы. Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше. Во-вторых, при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взять большую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами (это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения минимизации процентных выплат. Однако есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсов аннуитета: при дифференцированных платежах максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка.

Для наглядности приведем конкретный пример выплат дифференцированного и аннуитетного платежей при кредитовании на сумму 100 тыс. рублей под 11% годовых сроком на 6 месяцев (см. таблицы). Как видно из примера, в случае дифференцированного платежа (без досрочного погашения) клиент заплатит на 24,4 рубля меньше, нежели при аннуитете. При больших сроках и суммах разница будет более существенной (особенно это актуально для ипотечных кредитов).

График выплат по кредиту: Аннуитетные платежи

Период погашения	Ежемесячный платеж	Погашение основного долга	Начисленные проценты

График выплат по кредиту: Дифференцированные платежи

Период погашения	Ежемесячный платеж	Погашение основного долга	Начисленные проценты

IV. Досрочное погашение ипотеки.

В долг у банков сегодня берет немало россиян, при этом многие, тяготясь долговым бременем, стараются рассчитаться по кредиту досрочно. Какова ситуация с досрочным погашением кредита в нашей стране? Какие существуют ограничения и комиссии? Как осуществить досрочное погашение кредита?

По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011-2012 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики, как правило, расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее. В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д.

Раньше препятствиями для досрочного погашения были комиссии и штрафы. Для охлаждения слишком торопливых заемщиков банк прямо или косвенно прописывал в кредитном договоре санкции за досрочное погашение. Это могла быть как фиксированная сумма, так и часть процентов, которые банк получил бы при погашении точно в срок. Такие меры вызывали у добросовестных заемщиков бурю протеста - в итоге власти пошли им навстречу и пересмотрели положения закона о досрочном погашении кредитов. Так, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент. Единственное требование к заемщику - обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк кредитор в письменной форме и рассматривается банком в течение 3-5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).

Для досрочного погашения кредита в банке обычно предлагают два варианта: сокращение срока кредита и уменьшение ежемесячных платежей. На самом деле помимо двух упомянутых способов досрочного погашения кредита существуют и другие. Рассмотрим их подробнее.

1 Вариант . Срок кредитования сокращается, а размер ежемесячной выплаты по кредиту не изменяется. Очевидно, что данный вариант применяется, как правило, при аннуитетных платежах: смысл как раз в том, чтобы сохранить размер ежемесячной выплаты неизменным. Многие считают, что очень удобно, когда каждый месяц платеж одинаковый и не надо постоянно уточнять, какую сумму вносить в счет погашения кредита. В случае же дифференцированных платежей размер ежемесячной выплаты постоянно уменьшается.

Плюс - процентные выплаты по кредиту уменьшаются.

Минус - ежемесячная долговая нагрузка не сокращается.

2 Вариант . Срок кредитования не меняется, а размер ежемесячной выплаты по кредиту уменьшается. Данный вариант применяется как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах.

Плюс - ежемесячная долговая нагрузка сокращается.

Минус - процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

3 Вариант. Срок кредитования не меняется, а выплата основного долга приостанавливается. Внимание! Выплата процентов продолжается. Данный вариант применяется только для дифференцированных платежей, так как в противном случае смысл аннуитета (одинаковые ежемесячные платежи) теряется - появляются несколько «пустых» месяцев.

Плюс - процентные выплаты по кредиту сокращаются.

Минус - долговая нагрузка уменьшается только на период приостановки выплаты основного долга.

Что же лучше?

Для наглядности мы приводим изменившиеся графики платежей для всех трех вариантов досрочного погашения, считая, что заемщик внес 40 000 рублей с опережением графика на втором месяце кредитования (см. таблицы). Как видно из расчетов, с точки зрения минимизации переплаты по кредиту самым выгодным является первый вариант досрочного погашения, а именно - уменьшение срока кредитования. Причина в том, что в составе ежемесячного платежа более существенную долю теперь занимает тело долга, он убывает быстрее и тем самым ускоренно сокращаются выплаты процентов. Зато с точки зрения снижения долговой нагрузки более выгодным является второй вариант (уменьшение размера ежемесячного платежа). Третий вариант - приостановление выплат основного долга оказывается самым невыгодным и рекомендуется только в случае, если вы хотите сократить долговую нагрузку на какой-то конкретный короткий период (в нашем примере - на два месяца).

1-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж.

Период погашения	Ежемесячный платеж	Погашение основного долга	Начисленные проценты
		100 000.00 (с учетом 40 000)	2028.6(с учетом 40 000)

2-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж

Период погашения	Ежемесячный платеж	Погашение основного долга	Начисленные проценты
		(с учетом 40 000)	(с учетом 40 000)

2-й вариант досрочного погашения: Дифференцированный платеж.

Период погашения	Ежемесячный платеж	Погашение основного долга	Начисленные проценты
		(с учетом 40 000)	(с учетом 40 000)

3-й вариант досрочного погашения: Дифференцированный платеж

Период погашения	Ежемесячный платеж	Погашение основного долга	Начисленные проценты
		(с учетом 40 000)	(с учетом 40 000)

При полном погашении кредита человек тоже экономит на процентах - тем больше, чем раньше он погашает свой кредит. Если окончательный расчет по нему происходит задолго до окончания срока кредитного договора, заемщик серьезно выигрывает на процентах, а вот банк, напротив, теряет. Не удивительно, что банки не очень любят заемщиков, погашающих взятые кредиты «с опережением»: такие граждане лишают банк прибыли. Как результат, кредиторы часто создают препятствия для клиентов при проведении данной процедуры. Частичное погашение запрещается куда чаще: в договоре с заемщиком банк требует либо вносить очередные платежи по графику, «копейка в копейку», либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.

А теперь рассмотрим, как обстоит дело с досрочным возвратом кредитных денег в Сбербанке, ВТБ 24 и Хоум Кредит Банке.

Сбербанк

Крупнейший банк России дает своим заемщикам возможность выплатить кредит удобным для них способом. Для расчета платежей (в том числе досрочного погашения) можно воспользоваться кредитным калькулятором, предлагаемым на сайте этого банка.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке происходит по следующей схеме:

1. Заемщик пополняет счет, с которого переводятся деньги в счет погашения кредита;

2. В день очередного платежа по кредиту (согласно графику платежей) заемщик приходит в то отделение Сбербанка, где он оформлял данный кредитный договор, и уведомляет банк о своем намерении расплатиться по кредиту досрочно. Обратите внимание: пункт об уведомлении кредитора за 30 дней до даты досрочного погашения в Сбербанке никто не отменял!

3. Сотрудник банка оформляет обновленный график платежей по кредиту (с указанием пересчитанного ежемесячного платежа), который скрепляется подписью заемщика;

4. В случае полного досрочного погашения, после перевода возвращаемой суммы в Сбербанк (обязательно запросите у банка справку об отсутствии задолженности по вашему кредиту!) ваш кредитный счет закрывается, а кредитный договор прекращает свое действие.

Отметим, что мораторий на досрочное погашение по кредитам у Сбербанка отсутствует, как и ограничения по сумме частичного досрочного погашения.

ВТБ 24

Схема досрочного погашения в этом банке практически такая же, как в Сбербанке. Единственное принципиальное отличие - 3-месячный мораторий на досрочное погашение по автокредитам, а также фиксированный минимум суммы досрочного погашения по кредитам ипотечным - это 15 000 рублей.

Хоум Кредит

В этом банке нет ни моратория на досрочное погашение, ни фиксированного минимума суммы такого погашения. Что и не удивительно: процентные ставки Хоум Кредита достаточно высоки, чтобы компенсировать риск неполучения прибыли при чересчур быстром возврате займа.

В пользу досрочного расчета по ипотечным обязательствам говорит бремя процентов по кредиту. Несложный расчет позволяет понять, что за весь срок кредита выплата процентов выливается в двойную, а то и тройную переплату свыше взятой денежной суммы. А, значит, чем раньше погасить, тем больше денег можно сэкономить. Все логично, однако не стоит забывать об инфляции, которая, по реальным оценкам, составляет порядка 10-15% в год. В разрезе долгосрочного периода доходы заемщика растут вследствие роста заработной платы. Имеется в виду не рост доходов, по сравнению с текущими ценами потребительской корзины, а рост доходов относительно инфляции. Здесь возникает ситуация, когда ипотечный кредит, имея фиксированную ставку и неизменный периодичный платеж, ежемесячно погашается, исходя из увеличенного дохода, а, значит, постепенно становится все меньшей статьей расходов семейного бюджета.

Следующим аргументом «против» являются особенности рынка недвижимости. При анализе динамики цен на квартиры за период до 10 лет становится очевидной выгода инвестирования в недвижимое имущество, ввиду постоянного роста стоимости последнего. Иными словами, вероятно, большую пользу принесет не погашение имеющегося кредита, а использование свободных денег для покупки нового объекта недвижимости или инвестирования в акции. Третья особенность состоит в том, что государство возвращает 13% со всех, уплаченных по кредиту, процентов. А, значит, пока заемщик платит по кредиту, он может рассчитывать на возмещение части своих расходов, что несколько уменьшит кредитное бремя.

Следует быть справедливым, и указать ситуации, когда, все же, рекомендуется досрочно погашать кредит. Во-первых, это наличие свободных денег, которым, в силу нежелания или невозможности, трудно найти достойное применение. Тогда, конечно, оптимальный вариант - досрочный расчет по кредиту. Возможно, обязательства по ипотеке слишком давят на заемщика психологически, появляются мысли, что банк рано или поздно заберет жилье, и единственный выход видится в досрочном расчете. И, наконец, досрочный расчет с банком следует осуществлять, если месячный платеж съедает более 40% зарплаты, в этом случае просто необходимо использовать любые свободные деньги на расчет с банком.

V. Советы заемщику

1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи).

2. При заключении кредитного договора обратите внимание на:

· право досрочного погашения (срок, минимальная сумма, наличие или отсутствие штрафных санкций);· наличие вариантов досрочного погашения кредита.

3. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени.

4. При заключении кредитного договора попросите написать заявление на так называемое безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении денежных средств на ваш счет, открытый в банке-кредиторе.

Это нужно для того, чтобы вам не пришлось каждый раз приезжать в банк и писать специальное заявление (как правило, для осуществления досрочного погашения вы обязаны предоставить банку письменное заявление с указанием суммы). Поэтому безакцептное списание может вам очень пригодиться в случае, если вы не хотите терять время на поездки в банк, а намерены перечислять деньги на погашение кредита безналичным способом либо с помощью банкоматов и прочих устройств с функцией приема наличных.

5. Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения вашего кредита. Деньги или проводка могут «зависнуть».

6. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки «добросовестные».

7. При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений.

VI . Заключение.

Итак, плюсы ипотечного кредита :

1. Первый и самый главный плюс - жилье, приобретаемое при помощи ипотечного кредита, сразу становится вашей собственностью, так что сразу после получения документов можете готовиться к новоселью.

2. Цена недвижимости постоянно растет, причем с катастрофической скоростью, рост темпов инфляции «сжирает» стоимость денег, так что вариант с накоплением «отпадает», соответственно - покупка квартиры при помощи ипотечного кредита - это грамотная инвестиция.

3. Еще один «плюс» - если по счастливому стечению обстоятельств, появляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то вам не грозят штрафные санкции и вы спокойно погашаете полностью или частично в любой момент, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму кредита.

4. Опять же, арендная плата за квартиру вполне сопоставима с ежемесячными платежами по кредиту, только в последнем случае платишь за свое.

5. При снижении через какое-то время процентных ставок по ипотечному кредиту на недвижимость, есть возможность перевести кредит в другой банк (рефинансирование).

Минусы ипотечного кредита:

1. Первоначальный взнос. Теперь это обязательное условие для получения одобрения банка, а это не много не мало, почти 15-20% от стоимости. Хотя, если вы попадаете под Федеральную Целевую Программу «Доступное жилье», выход найден! Правда, придется побегать по инстанциям, но это того стоит. Как определить подходите или нет? Все очень просто: молодой семьей признается супружеская пара, где возраст не превышает 35 лет.

2. Огромная переплата по процентам кредита, можно сказать 100-процентная.

3. Необходимы высокие официальные доходы, причем подтвержденные документально (справка НДФЛ-2).

4. Ну, и последний «минус» - все-таки, ипотечный кредит - это моральное обязательство, и возможно чувство дискомфорта, но оно быстро компенсируются тем, что имеете собственное жилье.

В общем, если хотите купить жилье, и при этом есть стабильный доход, вариант с кредитом следует рассмотреть. А получив кредит, следует следить за рыночными процентными ставками с целью возможности рефинансирования.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера

Список литературы.

1. И. В Липсиц. Экономика без тайн. - М., 2006.

2. Дорофеев В.Г., Кузнецова Л.В., Минаева С.С., Суворова С.В. Изучение процентов в основной школе// математика в школе. - 2002. - №1.

3. А.С. Симонов Проценты и банковские расчеты // Математика в школе. 1998. №4

4. И. Л. Бродский, А.М. Видус, А.Б. Коротаев. Сборник текстовых задач по математике для профильных классов./ Под. Ред. И. Л. Бродского. - М.: АРКТИ, 2004.

5. Г.В. Дорофеев, Л.Г. Петерсон Математика 6 класс. Часть 1. - М.: Издательство «Ювента», 2006.

Приложение №1.

Целевая программа «Улучшение жилищных условий населения ХМАО - Югры на 2011 - 2013 годы и на период до 2015 года»,согласно

Кто может купить жилье в рамках целевой программы:

· Граждане, проживающие на территории автономного округа;

Нуждающиеся в улучшении жилищных условий (обеспеченность жильем менее 12 кв.м. на члена семьи);

o Граждане, выезжающие из ХМАО-Югры в субъекты Российской Федерации, не относящиеся к районам крайнего севера и приравненным к ним местностям;

o Инвалиды I и II групп, инвалиды с детства, семьи имеющие детей-инвалидов, не менее 10 лет постоянно проживающие на территории автономного округа;

o Пенсионеры по старости, постоянно проживающие на территории автономного округа, имеющие общую продолжительность стажа работы в автономном округе не менее 15 календарных лет.

o Граждане, выезжающие из населенного пункта, закрывающегося в соответствии с решением органов государственной власти автономного округа;

o Граждане, вселившиеся до 1995 года в помещения (балки, вагончики), расположенные в границах населенных пунктов автономного округа и не отнесенные к жилым помещениям.

Условия участия в программе:

o Отсутствие жилых помещений в других субъектах РФ;

o Неполучение жилищных субсидий;

o Требование нуждаемости в улучшении жилищных условий на территории автономного округа отсутствует.

o Субсидия на оплату договора приобретения (строительства) жилого помещения в размере 30 % от расчетной стоимости жилого помещения.

o Молодая семья (в том числе состоящая из одного молодого родителя), вне зависимости от наличия детей. При этом возраст каждого молодого родителя не должен превышать 35 лет.

Условия участия в программе:

Формы государственной поддержки:

o Субсидия в размере стоимости 12 кв,м, на одного ребенка.

o Граждане из числа коренных малочисленных народов ХМАО-Югры

Условия участия в программе:

o Нуждаемость в улучшении жилищных условий. Обеспеченность менее 12 кв.м. общей площади жилого помещения на одного члена семьи.

Формы государственной поддержки:

o Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 20 лет;

o Субсидия в размере 100 % расчетной стоимости приобретаемого жилья по норм

o Государственные гражданские служащие автономного округа, муниципальные служащие автономного округа, работники муниципальных учреждений автономного округа, работники иных органов, денежное содержание которых полностью осуществляется за счет средств бюджетов муниципальных образований автономного округа.

Условия участия в программе:

o Нуждаемость в улучшении жилищных условий. Обеспеченность менее 12 кв.м. общей площади жилого помещения на одного члена семьи.

Формы государственной поддержки:

o Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 20 лет.

· Работники

· Работники, осуществляющие иную деятельность в органах государственной власти автономного округа, работники иных органов, денежное содержание которых полностью осуществляется за счет средств бюджета автономного округа.

Условия участия в программе:

Формы государственной поддержки:

· Субсидия в размере до 70 % стоимости приобретаемого жилья.

Очередники.

· Граждане, состоящие на учете в органах местного самоуправления муниципальных образований Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договору социального найма.

Условия участия в программе:

· Заявитель должен состоять на учете по месту постоянного жительства в качестве нуждающегося в жилом помещении, предоставляемом по договору социального найма.

Формы государственной поддержки:

· Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 20 лет;

· Субсидия в размере 30 % стоимости приобретаемого жилья по нормативу на состав семьи.

Граждане, проживающие в приспособленных помещениях

· Граждане, вселившиеся до 1995 года в приспособленные для проживания помещения (балки и вагончики).

Условия участия в программе:

· Отсутствие жилых помещений в собственности либо по договору социального найма на территории РФ.

Формы государственной поддержки:

· Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 20 лет;

Субсидия в размере 30 % расчетной стоимости приобретаемого жилья по нормативу на состав семьи.Дольщики

· Граждане, пострадавшие от действий (бездействия) застройщиков на территории автономного округа.

Условия участия в программе:

· Наличие у гражданина договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ;

· Степень готовности незавершенного строительства многоквартирного дома составляет не менее 70 %.

Формы государственной поддержки:

· Компенсация процентной ставки по кредитам (займам) в сумме до 500 тыс. руб.;

· Компенсация части стоимости объекта - 70 % стоимости договора долевого участия.

Иные граждане.

· Граждане, желающие приобрести жилые помещения в собственность.

Условия участия в программе:

· Нуждаемость в улучшении жилищных условий. Обеспеченность менее 12 кв.м. общей площади жилого помещения на одного члена семьи.

Формы государственной поддержки:

· Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 5 лет.

Какой человек не мечтал занять денег так, чтобы ничего не платить за их использование? Поняв суть кредитования, многие заемщики перестали верить в подобную возможность, но остались и такие, кто по-прежнему надеется на чудо. Именно на таких людей и рассчитаны предлагаемые некоторыми банками программы так называемых беспроцентных кредитов. Нужно отметить, что финансовые организации умеют так представить эти займы, что даже не всякий знающий человек сразу найдет подвох.

Где «клюет»?

Так как беспроцентный кредит является в основном маркетинговым ходом, то для придания ему большей привлекательности банки предлагают его непосредственно в торговых точках, где стрессоустойчивость людей сильно снижается благодаря близкому нахождению товара. Именно в таких условиях граждане больше склонны к спонтанным, а порой и вовсе нелогичным решениям.

Надо сказать, что сейчас почти все серьезные финансовые организации исключили из своих перечней кредитных предложений беспроцентные займы. Подобной технологией продолжают пользоваться только небольшие банки, которые не занимают серьезных позиций на рынке. Для них это способ быстро заполучить себе новых заемщиков, переманив их от конкурентов псевдовыгодными условиями.

Беспроцентный кредит – где «прячется» выгода банка?

Нередко в предложениях о беспроцентных займах даже не встретишь слова «банк», но, разумеется, в большинстве случаев именно эти финансовые организации и стоят за подобной рекламой. При этом в кредитном договоре о таком вот «бесплатном» займе сплошь и рядом встречаются места, напечатанные мелким шрифтом. Именно в них и следует искать правду о кредите без процентов.

Нередко, когда в графе о процентной ставке стоит цифра 0, положительные значения процентов появляются в других местах соглашения о займе. Только там они называются по-другому – . Вариантов ее взимания у банка может быть несколько. Так, она может уплачиваться заемщиком сразу при оформлении займа (порой в таком виде она еще может именоваться страховкой), либо впоследствии - вместе с каждым ежемесячным платежом. Некоторые банки даже могут брать комиссию за рассмотрение заявки соискателя.

Иногда банки могут применять комбинированную схему заработка. При ней они взимают определенную комиссию сразу по выдаче кредита. Сам же заем на короткое время (не больше полугода) должник станет платить действительно без процентов. На самом деле эти проценты уже были им уплачены вначале. Помните про комиссию? Если же заемщик не возвращает долг за это время, в дальнейшем он станет погашать его уже с процентами, но при этом их величина окажется очень большой (порой до 70% годовых).

Порой, ради получения выгоды, в рамках беспроцентного кредитования банки идут на сотрудничество со страховыми агентствами. При этом заемщика обязывают покупать полис у этой же компании. Прибыль банка будет закладываться в стоимость полиса, который при обычных условиях может стоить в несколько раз дешевле. После подписания страхового договора, агентство начнет отчислять банку комиссионное вознаграждение с каждой оплаченной заемщиком страховки.

Не только банки

Не одним банкам пришла в голову идея о беспроцентном кредитовании. Эту же технологию стали использовать и сами торговые точки, обещая своим покупателям рассрочки на определенные товары. Впрочем, и здесь не все честно. Как правило, технология заработка магазина на этих «акциях» довольно проста.

За несколько недель до ее начала магазин подымает цены на товары, которые предполагается продавать в рассрочку. Подобные действия продавца, как правило, остаются «за кадром» для потребителей – тем положено видеть только саму акцию. Впоследствии долг покупателя может переуступаться магазином банку. При этом кредитному учреждению делается «скидка» как раз на те 15-20%, на которые и подорожал ранее товар.

Никулица Елена. Гридасова Анастасия

I. Введение 3

1. Актуальность темы 3

2. Цели и задачи исследования 4

II. Теоретическая часть 5

3. История кредита и его значение для человека 5

4. Классификация кредитов 6

III. Практическая часть 9

5. Анализ кредитов населения 9

6. Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения. 13

IV. Заключение 17

7. Заключение 17

Список используемой литературы и источников 18

Скачать:

Предварительный просмотр:

Федеральное агентство по государственным резервам

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Торжокский политехнический колледж

Научно - исследовательская работа: «Кредиты в жизни современного человека»

Выполнили: Никулица Е. С.

Гридасова А.С.

Преподаватель: Н. В. Меркурьева.

Торжок, 2017

Лист

I. Введение 3

1. Актуальность темы 3

2. Цели и задачи исследования 4

II. Теоретическая часть 5

3. История кредита и его значение для человека 5

4. Классификация кредитов 6

III. Практическая часть 9

5. Анализ кредитов населения 9

6. Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения. 13

IV. Заключение 17

7. Заключение 17

Список используемой литературы и источников 18

I. Введение

1. Актуальность.

В недавние 80-90е годы мало кто из населения знал, что такое кредит и совсем единицы пользовались этим финансовым инструментом. Кредитами пользовались в основном организации, колхозы и совхозы. В банковской системе был единый монополист - Сбербанк.

Были потребительские кредиты для населения на короткие сроки, например, можно было оформить в кредит диван сроком на 6 месяцев. Такие кредиты пользовались маленькой популярностью у населения. У людей не было потребности в кредитах, на жизнь хватало заработной платы.

В современном обществе даже дети знают, что значит кредит. Начиная от молодого поколения и заканчивая пенсионерами, все люди «опутаны» кредитами и никого это не удивляет. Наоборот трудно найти человека, у которого не долгов. Этому способствует и большая и разветвлённая сеть различных банков, финансовых учреждений и ломбардов. Легкая и «шаговая» доступность кредитов.

Большой ассортимент банковских услуг из года в год расширяется и предлагает наиболее заманчивые варианты для потребителя. Проводятся акции и разыгрываются призы с целью привлечения клиентов.

В связи с тем, что покупательская способность населения невысокая, а потребности растут с каждым днем, человек с легкостью оформляет кредит. Это решение не всегда до конца осознанное и продуманное. Вот пример из жизни. Наступал очередной новый год, для того чтобы весело встретить его не хватало музыкального центра. А тут акция в гипермаркете, можно тот самый центр оформить в кредит. Сказано и сделано. Праздники закончились, и появилось желание досрочно погасить кредит, оказалось можно, но с приличной переплатой. А по большому счету, потребность в этом кредите была очень маленькой, а затраты оказались ощутимые.

Любой человек, независимо от того официально он работает или нет может найти вариант кредита, который ему подходит. Человеку, который официально трудоустроен, проще оформить кредит и выбрать более выгодный вариант. Отсутствие работы не является препятствием для получения кредита. Для этого существуют различные виды экспресс кредитов.

Некоторые банки с целью привлечения заемщиков высылают кредитные карты по почте. В этом случае не нужно даже ходить в банк, достаточно активировать карту в банкомате.

Из этого следует, что тема кредитования в жизни современного человека является актуальной не только сегодня, но и в будущем.

2. Цели и задачи

Цель:

• Рассмотреть роль кредита в жизни современного человека.

Задачи:

• изучить теоретические аспекты представленной темы;
• собрать и проанализировать информацию о кредитах населения;
• сделать сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения;

II. Теоретическая часть

3. История кредита

Кредитами люди пользовались еще во времена царя Соломона. Правда тогда за несвоевременный возврат долга могли и в рабство к кредитору отправить должника. А позже Соломон распорядился, чтобы заемщик отвечал перед кредитором не своей свободой и жизнью, а имуществом. Когда человек брал кредит и не отдавал вовремя, перед его домом вбивали специальный столб, на котором указывали имя кредитора, к которому переходило все имущество заемщика. Этот столб называли ипотекой, что в дословном переводе означает «залог».

Поначалу кредиторы на займах ничего не зарабатывали. Это был не бизнес, а скорее вынужденная мера для тех крестьян, у которых не было достаточного урожая. Такой неудачливый крестьянин шел к боле обеспеченному соседу занимать зерно, чтобы не умереть от голода. Получив 1 мешок пшеницы, «заемщик» должен был вернуть полтора или даже два мешка.

Правда не было гарантии, что через год крестьянину повезет больше, и он сможет вернуть долг соседу. Если через год долг не был возвращен, горе-заемщик переходил в долговое рабство к своему кредитору.

Церковь была яростным противником такого поведения со стороны кредиторов и пропагандировала не требовать проценты от заемщиков и даже прощать им долги. Так, в Евангелие написано: «…взаймы давай, не ожидая ничего…»

Да уж, такой пропаганды теперь явно не хватает некоторым клиентам банка.

Спустя время, в XVII веке в Англии начали предоставлять кредиты под заранее оговоренные проценты. В России проценты по кредиту начали взимать лишь в середине следующего века, и то по ставке, не выше 6% годовых.

Исторически предшественник современного кредита – ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам.

Как при рабовладелизме, так при феодализме, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для закупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникли по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, «семейный банк» был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные «банки». Их основная деятельность – привлечения денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Примерно 4 – 5 тыс. лет назад известны налоги (в форме даней, даров) и кредиты, финансовый контроль и «античный аудит» (в форме советов знающих людей для не очень знающих). Даже прописывались формы своеобразного страхования.

В настоящее время кредиты – необходимый для развития экономики финансовый инструмент.

4. Классификация кредитов

Классификация кредитов	Виды кредитов	Определение
1.Виды кредитов по обеспеченности	Необеспеченные	Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов
	Частично обеспеченные	Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга
	Обеспеченные	Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными
2. По платности	Процентные:	Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен
	Ролловерные	Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам
	С фиксированной процентной ставкой	Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа
	Смешанный тип	Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть
	Беспроцентные	Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег
	С фиксированной платой.	Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко
3.По цели	Целевой:	Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре
	1.На жилье
	2.Автокредит
	3.Земельный
	4.Потребительский
	5.Образовательный
	6.Брокерский	Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги
	7.Другие.	Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором
	Нецелевой	Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению
4.В зависимости от финансового и социального статуса заемщика		Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса, поэтому и подход к кредитованию каждого особый
	ИП (индивидуальным предпринимателям)	Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования
	Предприятиям (юридическим лицам). ставкой, большой максимальной суммой	Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой
	Пенсионерам	Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами
	Студенческий	Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
	Тендерный	Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику
5.В зависимости от кредитора	Ростовщический	Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой
	Семейный	Займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом
	Банковский:	Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо
	Наличными	После оформления сделки должник получает финансовые средства
	На кредитную карту	Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма
	Кредитная линия	Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами
	Кредитная линия с овердрафтом	Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом
	Межбанковский	Кредитором и дебитором являются два или более различных банков
	Коммерческий	Сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом
	Государственный	Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
	Международный	Инвестиции от одного или нескольких государств – другому
6.По срочности	Онкольный кредит	Кредитная линия, нередко используемая брокерами
	Овернайт	Межбанковский займ на одну ночь
	Сверхсрочные	До трех месяцев
	Краткосрочные	До года
	Среднесрочные	От года до пяти
	Долгосрочные	Свыше пяти лет
7.Небольшие ссуды, доступные населению	Ломбардный	Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения
	Микрокредит	Выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя
	Потребительский экспресс-кредит	Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах

III. Практическая часть

1. Анализ кредитов населения

Зарплаты увеличиваются все медленнее. Потребности населения растут. Кредитная политика банков ориентируется на потребности населения. Ставки по кредитам плавающие. Все это говорит о росте объемов кредитования.

Проанализируем некоторые данные по рынку банковских кредитов.

*данные в млрд. руб.

Как видим из рисунка, общий объем кредитов на 1 марта 2017 года по сравнению с январем прошлого года увеличился на 33%. Объем кредитов, выданных населению, также увеличился, но уже на 36,29% по сравнению с уровнем января 2016 года.

*данные в млрд. руб.

А вот доля кредитов физических лиц в общем объеме кредитов увеличилась за этот период только на 0,6%

Какому же виду кредитов для физических лиц россияне отдают наибольшее предпочтение? Наметились ли какие то изменения в «кредитных предпочтениях» граждан?

Разделим условно кредиты физических лиц на кредиты на строительство (и приобретение недвижимости) и на потребительские кредиты.

Доля кредитов на строительство в общем объеме кредитов для физических лиц за это время заметно снизилась – минус 2,47% в сравнении с мартом прошлого года или минус 1,75% в сравнение с данными на 01.01.2016 года.

А так как общая сумма кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет, то резонно сделать вывод об увеличении объемов именно потребительского кредитования, а точнее «кредитов на мелочи жизни».

1. Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения

На сегодняшний день самыми популярными кредитами являются ипотечный и потребительский.

Ипотечный кредит	Потребительский кредит
Определение
долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.	кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Виды кредита
По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства* По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. По виду кредитора: банковские и не банковские По виду заемщиков: как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм - клиентов банка, клиентам риэлтерских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим. По способу рефинансирования.	Целевые и нецелевые - кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика. С обеспечением или без - кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство. По сроку погашения долга - выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы. По кредитору - банковские и небанковские займы.
Плюсы
Возможность заселиться в новое жилье сразу Длительный срок кредитования Участие в государственных социальных программах Возможность инвестирования	Покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем; Покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков; Покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии; Покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей; Покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Минусы
Переплата Необходимость вносить ежемесячные платежи Сложное оформление	Процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара; Самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев; Велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд - зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
Необходимые документы для получения кредита
Паспорт. Ксерокопируем все страницы паспорта, «от корки до корки». Если откроем паспорт на последней странице и прочитаем пункт №6 Положения о паспортах, то там сказано, что «паспорт, в который внесены сведения отметки или записи, не предусмотренные настоящим Положением, является недействительным». Сотрудникам различных служб банка нужно быть уверенным, что паспорта Заемщика и созаемщиков действительны. А поскольку банк паспорт «в живом виде» не видит, банк и требует ксерокопии всех страниц. Справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах). Справка с места работы «по форме банка», если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Если документы подаете в несколько банков - готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков. Если заемщик - молодой человек призывного возраста (до 27 лет), то потребуется или военный билет или приписное свидетельство и иные документы, подтверждающие то, по каким основаниям заемщику предоставляется отсрочка от Армии. Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке. (Для тех, кто в разводе - соответственно, потребуется свидетельство о расторжении брака). Если заемщик брал кредиты, то нужны будут справки из банков-кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справке об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам. Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей. Водительские права или справки из ПНД (психо-невралогического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем, в банк предоставляем оригиналы справок из ПНД и НД. Здесь также требуются пояснения: во многих диспансерах говорят, что банк - не является той организацией, для которой они должны выдавать справки. В свою очередь, если у заемщика нет водительских прав и он не может предоставить справки из диспансеров, то такого заемщика не рассматривают в банке. Как быть? Спорить с банком - бесполезно. Лучше попросить справки для получения водительских прав. Банку - не важно, для какой организации Вы их берете: важно, что в справке написано. А написано должно быть или то, что Вы прошли обследование врача и отклонений от нормы не выявлено или, что Вы не состоите на учете в диспансере. Если заемщик - директор (коммерческий, финансовый, генеральный), то многие банки могут потребовать выписку из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц) или копию Устава, заверенную печатями фирмы. Это нужно для того, чтобы убедиться, что заемщик-директор не является (со)владельцем фирмы, которой руководит, поскольку для владельцев бизнеса - иные условия предоставления кредитов и более жесткие требования со стороны банков. Некоторые банки могут потребовать документы, что называется «из тумбочки»: дипломы, аттестаты, загран. паспорт, сведения об активах заемщика (например, документы на автомобиль, другое недвижимое имущество, акции и проч.) Документы об активах косвенно свидетельствуют о платежеспособности заемщика и, если у заемщика много имущества, это повышает его шансы на получение кредита. Дальше - заполняете анкету-заявление на получение ипотечного кредита по форме конкретного банка, подписываете ее, и вместе с остальным пакетом документов подаете в банк.	Заявление на получение кредита от заемщика, заполненное по форме банка. Действует это документ в течение 1 месяца со дня его подписания; Паспорт заемщика с копиями всех его страниц, в том числи и незаполненные; Копии всех заполненных страниц трудовой книжки клиента, официально заверенные работодателем. Кроме трудовой книжки вас могут попросить предоставить справку о доходах (как правило, 2НДФЛ). В ней должна содержаться информация о денежных поступлениях за последние 3 месяца. Если помимо основного дохода, есть дополнительный, его тоже необходимо указать. Некоторые банки сейчас выдают так называемые экспресс-кредиты, где справка о доходах не требуется, клиент сам указывает сумму, которую получает.
Сроки предоставления кредита
Колебание сроков кредита в пределах 1 - 30 лет.	Стандартной практикой по потребительскому финансированию остаются либо краткосрочные займы, либо кредиты сроком на 3-5 лет.
Ставки
Средние ставки по ипотеке в различных компаниях варьируются от 11 до 16%.	Средние ставки потребительского кредита в различных компаниях варьируются от 12 до 27%.

IV. Заключение

7. Заключение

Кредиты в жизни современного человека играют значительную роль, так как доходы населения не всегда могут обеспечить его потребности.

Подводя итоги нашей работы можно сказать, что кредитная политика банков ориентируется на потребности населения. Ставки по кредитам плавающие. Все это говорит о росте объемов кредитования.

Общий объем кредитов на 1 марта 2017 года по сравнению с январем прошлого года увеличился на 33%. Объем кредитов, выданных населению, также увеличился, но уже на 36,29% по сравнению с уровнем января 2016 года. Это говорит о том, что население все чаще прибегает к у слугам кредитования, ведь благодаря им можно обеспечить свои потребности.

Доля кредитов на строительство в общем объеме кредитов для физических лиц за это время заметно снизилась – минус 2,47% в сравнении с мартом прошлого года или минус 1,75% в сравнение с данными на 01.01.2016 года. Это значит, что ипотечный кредит уже не так востребован из-за высоких ставок на него, но все равно остается популярным.

А так как общая сумма кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет, то резонно сделать вывод об увеличении объемов именно потребительского кредитования, а точнее «кредитов на мелочи жизни». Ведь именно данный вид кредита, население активно использует при крупных покупках, например, таких как покупка бытовой техники, телефонов, компьютеров и других. Доход человека не может позволить совершить ему такую покупку, а с кредитом это сделать просто.

Список используемой литературы и источников

1. https://torzhok.bankiros.ru/credits

2. http://www.banki.ru/products/credits/

3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money

4. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/

5. http://studopedia.ru/7_45351_ipotechniy-kredit.html

6. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

МОУ СОШ №89

Секция: Математика

Исследовательская работа

Тема: Кредит в нашей жизни

Подготовила:

Исламова Вероника Айдаровна

10А класс
Научный руководитель:

Вахрушева Елена Вячеславовна

учитель математики

Ижевск 2009

Введение.........................................................................................................................................3

Банковская статистика..................................................................................................................4

Статистика...............................................................................................................................4

Банковская статистика............................................................................................................4

Кредит.......................................................................................................................................5

Формулы подсчета выплаты кредитов..................................................................................6

Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов.................................7

Накопление денежных средств на товар.................................................................................7

Расчет по кредиту......................................................................................................................8

Сбербанк..................................................................................................................................8

Банк Русский Стандарт..........................................................................................................9

Заключение...................................................................................................................................11

Список литературы......................................................................................................................12

Введение

В нашей жизни мы часто покупаем какой-то товар. Но в большинстве случаев на момент, когда нам хочется приобрести какой-то товар, у нас нет такой суммы. Поэтому мы берем кредит в банках.
В данной работе представлено, как лучше приобрести товар. Конечно, есть несколько вариантов приобретения вещи. Это накопить деньги или взять кредит в магазине или банке.
Как известно подсчет кредита в банке является направлением банковской статистики. Поэтому нужно и понять банковскую статистику.
И так, в работе поставлено две задачи. Первая, это понять что же такое банковская статистика и кредиты, а вторая, это посчитать, как выгодней пробрести товар, на примере телевизора по цене 30 000 рублей.

Банковская статистика.

«Независимо от того, в какой отрасли

знания получены числовые данные, они

обладают определенными свойствами, для

выявления которых может потребоваться

особого рода научный метод обработки.

Последний известен как статистический

метод или, короче, статистика»

Дж. Юл. М. Кендалл

«Теория статистики»

Статистика
Слово « Статистика» происходит от латинского status (состояние, положение вещей) и используется в нескольких значениях:
1. Статистика - это научное направление (комплекс наук), объединяющее принципы и методы работы с числовыми данными, характеризующими массовые явления. Оно включает в себя математическую статистику, общую теорию статистики и целый ряд отраслевых статистик (статистика промышленности, статистика финансов, статистика народонаселения и др.).

2. Статистика - это отрасль практической деятельности , направленной на сбор, обработку, анализ статистических данных (например, есть органы государственной статистики).

3. Статистика - это совокупность статистических данных, характеризующих какое-нибудь явление или процесс (статистика рождаемости и смертности в России, статистика успеваемости учащихся и т. д.).

4. Статистика - это любая функция от результатов наблюдений (например, среднее арифметическое есть статистика, выбороч­ная дисперсия также есть статистика).
Основной задачей статистики является выявление и исследова­ние общих закономерностей, присущих совокупностям, состоящим из очень большого числа элементов. Эти закономерности обычно проявляются не как точный закон, а только как общая тенденция, с колебаниями и отклонениями от нее в свойствах отдельных элементов.
Банковская статистика
Банковская статистика - отрасль финансовой статистики, задачами которой являются получение информации для характеристики выполняемых банковской системой функций, разработка аналитических материалов для потребностей управления денежно-кредитной системой страны, прежде всего кредитного и кассового планирования и контроля за использованием планов.
Цель банковской статистики:

1. макроцель: обеспечить

Характеристику деятельности банковской системы;

Оценку её результатов;

Прогнозирование результатов деятельности банка.

Выявить факторы, определяющие результаты и оценку влияния банковской деятельности

на развитие рыночных отношений и её вклад в конечные экономические результаты.

2. микроцель:

Выявление факторов доходности, поддержания ликвидности;

Определение оценки степени риска при предоставлении банковских услуг и их минимизации;

Соблюдение установленных Центробанком экономических нормативов.
Объекты банковской статистики - совокупность банковской деятельности.
Банковская статистика изучает :

1. аккумуляцию временно свободных денежных средств государственных, кооперативных объединений, предприятий, организаций, учреждений, общественных организаций, и населения;

2. кратко- и долгосрочное кредитование народного хозяйства и населения.

3. финансирование капвложений;

4. безналичные расчеты;

5. оборот наличных денег через кассы кредитных учреждений;

6. сберегательное дело;

7. кассовое исполнение бюджета.
Статистика изучает банковскую систему и её деятельность в различных аспектах: по количеству, формам собственности и назначению банков, видам кредитно-расчетного обслуживания, ассортименту оказываемых услуг.
Субъектом статистического анализа являются как сами банки, так и другие кредитные учреждения, реальные и потенциальные клиенты и корреспонденты, физические и юридические лица.
Задачи банковской статистики определяются содержанием и спецификой её предмета. Они ограничиваются статистическим изучением совокупности объективно обусловленных экономических отношений внутри банковской системы, а также отношений элементов банковской системы с финансовой системой в целом и её элементами.
Кредит
Кредит – это предоставление товаров или денег в долг (в рассрочку) с уплатой процентов. Кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений.
При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Кредитные отношения реализуются через кредитную систему. Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Ведущим звеном кредитной системы являются банки.
В народном хозяйстве для управления процессами кредитования, выявления тенденций и закономерностей необходима статистическая информация о кредитных вложениях и кредитных ресурсах, ее составе по видам ссудозаемщиков, в разрезе отраслей и форм собственности, о размерах и составе просроченных ссуд, об эффективности ссуд, оборачиваемости кредитов.
Сбором, обработкой и анализом информации об экономических и социальных процессах в кредитовании занимается банковская статистика .
Чтобы же подсчитать, сколько будет полная сумма выплаты банку за кредит и по сколько нужно платить, используются формулы банковской статистике, основанные на формулах статистики.
Формулы подсчета выплаты кредитов
Кредиты в банках выплачиваются по аннуитетной формуле.
Аннуитетный платеж = (Р*I/12)/(1-1/(1+I/12) t)
Р – сумма кредита

I – процентная ставка по кредиту в виде коэффициента, т. е. деленная на 100

t – количество платежных периодов (месяцев).
Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит:
S = аннуитетный платеж*t

Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. В кредит, как правило, производиться покупка товара длительного пользования, автомашин, бытовой техники, а также недвижимости. В большинстве случаев кредит берет не по рациональным, а по психологическим причинам (желание скорее приобрести предмет).

Рассмотрим две стратегии: продолжать накапливать, ежемесячно выделяя сумму денег или взять кредит в одном из банков, на примере двух банков.

Наша задача состоит в том, что бы сравнить это две стратегии.
Введем пару значений, которые нужно выполнять:

Р = 30 000 рублей – стоимость товара

Р 1 – платеж за месяц от стоимости

a – процент за месяц

А – платеж за месяц с процентами

S - сумма вклада (депозита) с процентами

Pd – остаток долга выплаты

I – годовая процентная ставка

t – количество месяцев кредита

U = 13% – значение инфляции за год.

Накопление денежных средств на товар
Рассчитаем, какую сумму нужно откладывать в месяц на товар, что бы его можно было купить через год:

Но не нужно забывать об инфляции. Учитывая инфляцию нужно откладывать сумму денег в месяц по формуле:

Рассчитаем сколько же нам нужно откладывать денег, чтобы через год купить себе телевизор за 30 000 рублей:

2 825 рублей.

Получается надо накопить:
S = А*t
S = 2 825*12 = 33 900 рублей.

Составим таблицу:

	Стоимость товара сейчас		30 000,00р.	- P
	Годовая инфляция		13%	- U
	Срок (месяц)		12	- t
	Стоимость товара через год		33 900,00р.
		Pd	A
	Месяц	Изменение остаток долга, рубли	платеж по основному долгу, рубли
	1	33 900,00	2 825,00
	2	31 075,00	2 825,00
	3	28 250,00	2 825,00
	4	25 425,00	2 825,00
	5	22 600,00	2 825,00
	6	19 775,00	2 825,00
	7	16 950,00	2 825,00
	8	14 125,00	2 825,00
	9	11 300,00	2 825,00
	10	8 475,00	2 825,00
	11	5 650,00	2 825,00
	12	2 825,00	2 825,00
	Итого по истечении срока накапливания		по основному долгу
			33 900,00р.

Но не забываем о том, что когда берешь товар в магазине за наличку, то тебе делают определенную скидку. Я решила посчитать по магазину «Техносити». Там скидка равна 11% от стоимости товара. Получаем:
S 1 = 33 900 – 33 900*11/100 = 30 171 рубль.
Посчитаем, сколько процентов мы будем переплачивать за товар по формуле:
р = (
- 1)*100 = 0,57%
Значит мы будем доплачивать за товар всего 0,57%, получается даже меньше одного процента.
Расчет по кредиту
Есть второй вариант, что бы не ждать целый год можно взять кредит в одном из банков. Приведем пример по «Сбербанку» и по банку «Банк Русский Стандарт».
Сбербанк
В Сбербанке годовая процентная ставка равна 17%, то есть I = 17%
Составим таблицу по выплате:

	Кредит		30 000,00р.	- P
	Проценты годовых		17%	- I
	Срок кредитования (месяц)		12	- t
	Аннуитетный платеж		2 736,14р.	- An
	Выплата по кредиту		32 833,71р.	- S
	Pd	P 1	a	A
Месяц	Изменение остаток долга, рубли	платеж по основному долгу, рубли	платеж по процентам, рубли	к оплате, рубли
1	32 833,71	2 500,00	465,14	2 965,14
2	30 333,71	2 500,00	429,73	2 929,73
3	27 833,71	2 500,00	394,31	2 894,31
4	25 333,71	2 500,00	358,89	2 858,89
5	22 833,71	2 500,00	323,48	2 823,48
6	20 333,71	2 500,00	288,06	2 788,06
7	17 833,71	2 500,00	252,64	2 752,64
8	15 333,71	2 500,00	217,23	2 717,23
9	12 833,71	2 500,00	181,81	2 681,81
10	10 333,71	2 500,00	146,39	2 646,39
11	7 833,71	2 500,00	110,98	2 610,98
12	5 333,71	2 500,00	75,56	2 575,56
Итого по истечении срока кредитования		по основному долгу	по процентам	всего
		30 000,00р.	3 244,23	33 244,23р.
				10,81%

А теперь рассчитаем, сколько мы переплачиваем за товар:

р = (
- 1)*100 10.81%

Сравним с результатом от накопления и делаем вывод, что лучше копить деньги.
Банк Русский Стандарт
I = 23,4%
В банке имеется страховой тариф, по которому выплачивается банком единовременная страховая премия.
страховой тариф – 0,03%

единовременная страховая премия = 0,03*30000=90 рублей
Составим таблицу:

	Сколько нужно			30 000,00р.	- P
	Проценты годовых			23,4%	- I
	Срок кридитования (месяц)			12	- t
	Аннуитетный платеж			2 828,08р.	- An
	Выплата по кредиту			33 937,01р.	- S
	Pd	P 1	a	A
Месяц	Изменение остаток долга, рубли	платеж по основному долгу, рубли	платеж по процентам, рубли	к оплате, рубли
1	33 937,01	2 500,00	661,77	3 161,77
2	31 437,01	2 500,00	613,02	3 113,02
3	28 937,01	2 500,00	564,27	3 064,27
4	26 437,01	2 500,00	515,52	3 015,52
5	23 937,01	2 500,00	466,77	2 966,77
6	21 437,01	2 500,00	418,02	2 918,02
7	18 937,01	2 500,00	369,27	2 869,27
8	16 437,01	2 500,00	320,52	2 820,52
9	13 937,01	2 500,00	271,77	2 771,77
10	11 437,01	2 500,00	223,02	2 723,02
11	8 937,01	2 500,00	174,27	2 674,27
12	6 437,01	2 500,00	125,52	2 625,52
Итого по истечении срока кредитования		по основному долгу	по процентам	всего
		30 000,00р.	4 723,76	34 723,76р.
	Выплата по процентам за кредит			15,75%

Рассчитаем сколько мы переплачиваем за товар:
р = (
- 1)*100 15,75%
Но если вы выплатите кредит во время, то последняя оплата будет меньше, чем должны на единовременную страховую премию. То есть вы будете выплачивать на 90 рублей меньше, значит всего 34 633,76 рублей.
Сравним с результатом от накопления и с первым банком, то что лучше накопить или взять кредит через «Сбербанк».

Заключение

В данной работе показан пример приобретения товара. По моим расчетам получилось, что выгоднее копить деньги. Но если же вещь нужно очень срочно, то я предлагаю взять кредит в банке «Сбербанк», но в данной работе не учитывался доход семьи и срок кредита взят небольшой.
В данной работе подсчет кредита ввелся через аннуитетную формулу, но бывает, что люди просят, чтобы в месяц они платили одинаковую сумму, а это высчитывается по рекуррентной формуле.
Хотя тут представлено всего два банка, но если даже их сравнить с другими, то эти являются наиболее выгодными банками.
Надеюсь, что моя работа поможет и другим людям, которые не могут решить, что для них выгоднее и не знают, как посчитать, сколько они должны банку, если берут в нем кредит.

Список литературы

1. 
   В.Н.Студенецкая «Решение задач по статистике, комбинаторике и теории вероятностей», Волгоград: Учитель, 2005.
2. 
   Ю.С.Ершов «Финансовая математика в вопросах и ответах», Новосибирск: Сибирское соглашение, 1999.
3. 
   В. Абчук «Занимательная экономика и бизнес», С-П: Тригон,1998.
4. 
   «Статистика финансов», под ред. Салина,2000г.
5. 
   «Социально- экономическая статистика», под ред. Назарова, 2000г.
6. 
   Гусев Н.Ю. «Статистика: основы методологии», 1996г.
7. 
   «Практикум по статистике» под ред. Симчеры, 1999г.
8. 
   «Денежно – кредитная политика»/Деньги и кредит, №12, стр.10-11, 1999г.
9. 
   Сайты: http://cde.osu.ru/demoversion/course83/razdel1.html#theme1_1